Arhiva pentru categoria 'Banci'
BNR creste dobanda pe fondul cresterii inflatiei

Ieri a avut loc ultima sedinta din acest an a Consiliului de Administratie al BNR (Banca Nationala a Romaniei), in cadrul careia s-a decis majorarea dobanzii de referinta de la 7% la 7,5%. Acest lucru s-a datorat in primul rand intrarii inflatiei pe o tendinta crescatoare, favorizata de seceta din acest an. Un alt motiv pentru aceasta crestere este si deficitul mare de cont curent.

Legat de evolutia inflatiei, BNR admite ca este foarte probabil ca tinta de inflatie din acest an (4% cu o marja de +/- 1%) sa nu fie indeplinita. Seceta, cresterea salariilor, cresterea cheltuielilor bugetare pe sfarsit de an si evolutiile incerte ale cursului valutar vor face ca probabil inflatia sa depaseasca pragul de 5%.

Banca Transilvania si-a atins in 9 luni tintele anuale

Al treilea trimestru din 2007 a fost unul foarte bun pentru Banca Transilvania, care a reusit sa atinga tinta anuala de profit in proportie de 97,38% in doar 9 luni, aducandu-l la 133,5 milioane de lei noi, cu 58% mai mare decat cel pe primele 9 luni din 2006. Si cresterea activelor pare ca va depasi graficul propus, reusindu-se atingerea tintei anuale in proportie de 96% in doar 9 luni, adica 11.420,7 milioane lei noi, in special pe fondul cresterii puternice a creditarii.

In acest an, Banca Transilvania a deschis 69 de unitati noi, ajungand la o retea de 410 unitati bancare si 630 de bancomate. Anul trecut Banca Transilvania a urcat spectaculos pe pozitia a cincea in topul bancilor dupa valoarea activelor, iar daca ritmul de crestere pe trimestrul patru va fi asemanator cu cel al trimestrului trei, cred ca banca are sanse reale de a “atenta” la pozitia a patra in topul bancilor romanesti dupa valoarea activelor, detinut anul trecut de HVB Tiriac (chiar daca intre timp aceasta a mai “crescut” fiind “absorbita” de catre Unicredit).

Credit cu bonus de la Bancpost

Bancile dau dovada de o imaginatie tot mai bogata si lanseaza produse din ce in ce mai complexe pentru a putea atrage atentia potentialilor clienti. Un exemplu este cel mai nou credit imobiliar de la Bancpost, denumit “Generos”, care este inedit prin faptul ca pe langa suma ceruta pentru imprumut un client primeste un bonus de 4% pe care nu trebuie sa-l returneze. O alta caracteristica interesanta a creditului este ca poate avea o perioada de gratie intre 3 si 12 luni, timp in care clientul nu plateste rata completa ci doar dobanda si comisionul lunar aferent (desi dobanda reprezinta cea mai mare parte din rata la inceputul perioadei de rambursare - deci practic si in perioada de gratie veti plati o valoare apropiata cu cea a ratei totale, ceva de genul 75% din rata).

Dobanda initiala este de 5,4% pentru creditele in euro si 6,4% pentru cele in lei, insa aceasta este fixa doar in primele 6 luni, dupa care devine variabila (in momentul de fata se pare ca dobanzile variabile sunt cu 3 puncte procentuale mai mari decat dobanzile promotionale, deci 8,4% in euro si 9,4% in lei).

Pentru a putea beneficia de bonusul de 4%, perioada minima de contractare a imprumutului trebuie sa fie 15 ani, iar perioada de gratie este valabila doar la creditele de peste 20 de ani. Perioada maxima pe care poate fi contractat imprumutul este de 35 de ani. Un alt amanunt important este ca daca va hotarati sa rambursati anticipat creditul va trebui sa returnati bonusul de 4%.

Nu exista comision de acordare a creditului si nici taxe de analiza a dosarului.

Analizat la rece, bonusul acordat este echivalent cu o reducere a dobanzii. Daca veti solicita 100.000 de euro veti primi 104.000 euro dobanda calculandu-se doar la cei 100.000 de euro, iar pe o perioada de 15 ani de exemplu o dobanda de 8,4% la 100.000 de euro este echivalenta in mod real cu o dobanda la un credit obisnuit de 7,49% la cei 104.000 euro (asta fara sa tinem cont de un eventual comision lunar de care se pomeneste pe site-ul bancpost dar a carui valoare nu este precizata).

Chiar daca produsul este interesant, personal as prefera un credit obisnuit, fara smecherii de marketing si comisioane lunare, aceasta diversificare a produselor ingreunand posibilitatea clientului de a compara creditele diferitelor banci. Pentru a compara creditele diverselor banci cel mai bine este sa calculati un cost total al creditului pe toata perioada, incluzand rate, dobanzi si comisioane, pentru ca daca veti compara dupa Dobanda Anuala Efectiva (DAE) s-ar putea sa luati o decizie gresita. DAE difera destul de mult in functie de suma si perioada pe care este calculata, acelasi credit putand avea DAE diferite cu cateva puncte procentuale in functie de modul in care e calculat DAE (si e foarte probabil ca doua banci diferite sa calculeze DAE pentru sume si perioada diferite, de obicei pentru sumele si perioadele care le avantajeaza pe ele).

Capcanele dobanzii fixe “promotionale”

Multe banci acorda credite cu dobanzi fixe “promotionale” pentru o perioada de timp (de obicei in primul an), dupa care dobanda devine variabila in functie de dobanda de referinta a valutei respective sau in functie de politica bancii. Printr-o astfel de metoda de obicei se poate mari valoarea creditului luat, intrucat calculata pe primul an la o dobanda fixa “promotionala” rata poate iesi mult mai mica decat va fi ea in realitate dupa terminarea perioadei “promotionale”.

Problema este ca pentru clientul obisnuit al bancii, care nu citeste contractul cu atentie sau deloc si care nu are cunostinte economice, marirea ratei cu 15-25% incepand cu al doilea an poate fi o surpriza cat se poate de neplacuta. Chiar la o rata medie de 300 de euro, o marire cu 40-80 de euro este o crestere semnificativa, in conditiile in care o astfel de suma poate fi bugetul pentru mancare a unei persoane pe o luna.

Orice promotie, din orice domeniu, trebuie perceputa in primul rand ca o metoda de marketing, cu care sunt atrasi clientii in perioada promotionala. Insa in momentul in care semnezi un contract pe o perioada mai indelungata si promotia expira cu mult inainte de expirarea perioadei de contract cel mai bine este sa ignorati perioada promotionala si sa va faceti calculele direct la valoarea “nepromotionala” (exemplul tipic sunt minutele din telefonia mobila, care sunt cu sutele in primele cateva luni dupa care de multe ori ramai cu zece, douazeci de minute si un contract semnat pe un an sau doi). Mie personal imi place sa gandesc pe termen lung si sa semnez un contract nu pentru beneficiile imediate ci pentru cele pe care mi le poate aduce in timp.

De aceea, cand mergeti sa luati un credit nu intrebati doar cat este dobanda, pentru ca implicit vi se va raspunde ca este de 5,9% sau stiu eu cat pe primul an si apoi variabila. Intrebati direct cat este dobanda variabila la momentul respectiv (pentru cei care au depasit deja perioada promotionala), cum se calculeaza (de obicei pentru euro este dobanda EURIBOR plus un numar de puncte procentuale - de exemplu EURIBOR + sapte puncte procentuale inseamna aproximativ 4,73 + 7 adica 11,73% in momentul de fata). Pe langa calcularea ratei initiale puneti-l pe ofiterul de credit sa va calculeze rata cu dobanda variabila valabila dupa perioada promotionala. Insistati, chiar daca o sa va spuna ca nu are de unde sa stie cat va fi dobanda variabila pentru ca depinde de conditiile de piata (intradevar nu are cum sa stie, insa daca o calculeaza dupa dobanda de referinta in vigoare va puteti face o idee destul de realista). Altfel, degeaba aveti un an cu dobanda mica daca in urmatorii 29 de ani veti avea de platit o suma pe care nu v-o permiteti. Chiar si la valoarea ratei de dupa perioada promotionala mai adaugati un 10-20% pentru ca dobanda de referinta poate sa creasca oricand cu cateva puncte procentuale (la fel de bine poate sa si scada, insa e bine sa luati in considerare cazul cel mai dezavantajos).

Si ce e foarte important, faceti aceste lucruri inca de la prima intalnire cu ofiterul de credit, pentru ca dupa ce vi se va pune contractul final in fata va fi foarte greu sa mai dati inapoi daca veti descoperi ca nu va convine dobanda de dupa perioada promotionala. Altfel, ofiterul de credit e foarte probabil sa “omita” sa va dea singur detalii de acest gen, pentru ca trebuie sa-si indeplineasca “target”-ul de credite.

BRD, cel mai mare profit bancar

Banca Romana de Dezvoltare (BRD) a inregistrat in primul semestru al anului un profit record de 417 milioane lei, fiind totodata cel mai mare profit pe primul semestru inregistrat de o banca din Romania (desi nu toate bancile au anuntat rezultatele, este foarte putin probabil ca vreo alta banca sa realizeze un asemenea profit, cel putin daca ne raportam la rezultatele din anii precedenti si la asteptarile pietei). BRD este a doua banca din sistem dupa nivelul activelor, dupa BCR, insa beneficiaza de o retea mai dezvoltata, avand 704 unitati, mai mult cu aproximativ 200 decat BCR.

Rezultatele foarte bune se datoreaza mai multor factori, printre care se numara cresterea semnificativa a retelei, lansarea creditelor “relaxate” si a altor noi produse precum si un control foarte bun al cheltuielilor. Ieri, inainte de afisarea rezultatelor, pretul actiunii se afla usor in scadere (ca mai toata bursa dealtfel) la un nivel de 27,4 lei, cu 0,36% mai putin decat in ziua precedenta. Capitalizarea bancii se ridica la aproximativ 6 miliarde de euro, iar nivelul activelor la aproximativ 9.8 miliarde euro.

Banca Transilvania: 98,52% actiuni subscrise

Banca Transilvania a anuntat ca 98,52% din actiunile oferite pentru subscriere au fost subscrise. Aceste actiuni au fost oferite pentru subscriere actionarilor inregistrati la data de 11 mai 2007 la un pret special de 0,35 lei/actiune, intr-o proportie de o actiune noua pentru fiecare 10 actiuni detinute. Actiunile noi au aceiasi valoare nominala ca si cele vechi: 0,1 lei/actiune.

Astfel, din totalul de 393.354.870 actiuni noi, 387.570.191 au fost subscrise de actionari, restul urmand a fi oferite spre subscriere angajatilor bancii la un pret de 0,36 lei/actiune. Ultima cotatie la BVB a actiunilor bancii este de 0,875 lei/actiune, echivalenta cu un profit potential de 150% pentru cei care au subscris actiuni noi. Dupa experienta ultimilor ani cel mai probabil noile actiuni vor fi incarcate in conturile actionarilor in perioada august-septembrie.

Volksbank, a treia banca cu norme noi de creditare

Volksbank este cea de-a treia banca care primeste avizul BNR pentru a introduce noi norme de acordare a creditelor, urmand ca acestea sa fie valabile de la inceputul lunii iulie. Gradul maxim de indatorare depinde de marimea veniturilor, fiind de 45% pentru familiile cu venituri de sub 350 de euro, 55% pentru venituri intre 350 si 1.249 euro si 65% pentru venituri de peste 1.250 de euro.

Ca si in cazul Alphabank si BRD, BNR a impus un nivel minim a cheltuielilor lunare, acestea urmand a fi scazute din venituri inainte de a calcula gradul de indatorare maxim posibil. Nivelul minim al cheltuielilor lunare acceptat de BNR este de 100 de euro pentru o persoana, iar pentru fiecare extra membru al familiei se adauga inca 75 de euro (deci 175 de euro pentru o familie formata din doua persoane, 250 de euro pentru o familie formata din 3 persoane, etc).

Dupa cum am precizat si in cazul celorlalte doua banci, noile norme tind sa avantajeze clientii cu salarii mari, dezavantajandu-i pe cei cu salarii mici si pastrand aproximativ aceiasi capacitate de creditare pentru cei cu salarii medii. Astfel, noile norme avantajeaza o familie formata din doi membrii doar cand venitul lunar cumulat este de peste 600 de euro.

Credite “relaxate” de la BRD

BRD a lansat noile credite “relaxate”, fiind a doua banca dupa Alphabank care primeste aprobarea BNR pentru noile tipuri de credite. Cea mai mare noutate este ca gradul de indatorare al clientilor poate ajunge pana la 70%, iar avansul poate fi chiar si 0% (daca se aduc garantii imobiliare care depasesc valoarea creditului). Ca si in cazul Alphabank, pentru a calcula capacitatea maxima de indatorare a clientului se scade o valoare fixa (”cosul de subzistenta”) din veniturile lunare, valoarea pentru o familie de 3 persoane fiind de 735 de lei.

Dobanzile variaza in functie de profilul de risc al clientului, pornind de la 5,75% in primul an, iar apoi fiind calculata in functie de dobanda internationala EURIBOR la care se mai adauga intre 2,5 si 2,75 puncte procentuale.

La fel ca si in cazul Alphabank, “relaxarea” creditelor este valabila in special pentru cei cu venituri mari, clientii cu venituri mici fiind in continuare in aceiasi situatie ca si pana acum (sau chiar mai rau, intrucat la calcularea capacitatii de indatorare se scade intai din venituri suma fixa reprezentand “cosul de subzistenta”). Cei care au venituri in jurul salariului mediu pe economie vor avea aproximativ aceiasi capacitate de indatorare ca si inainte de schimbarea normelor BNR.

Creditul mediu este de peste jumatate din averea cash

Analistii Unicredit arata intr-un raport ca in medie un roman are contractate credite in valoare de 560 de euro, iar activele financiare sunt in jur de 1080 de euro. Astfel, activele financiare nete (din care se scad datoriile) medii sunt 520 de euro/persoana. Aceasta suma este in scadere fata de anii precedenti, in special datorita cresterii intensive a numarului de credite si a valorii lor, precum si a scaderii numarului si valorii depozitelor bancare (in conditiile scaderii puternice a dobanzilor din ultimii ani).

Este de asteptat ca in conditiile noilor credite “relaxate” averea neta sa scada si mai mult in perioada urmatoare.

Paradoxul dobanzilor: 6,4% > 7,5%

In ultimii ani impozitul de 16% pe dobanda bancara a diminuat si mai mult valoarea reala a dobanzilor, insa exista in Codul fiscal o portita de scapare. La conturile curente, daca dobanda contului este mai mica decat dobanda BUBID la o luna stabilita in prima zi a lunii in curs, atunci veniturile realizate din dobanzi nu se mai impoziteaza. Astfel, se ajunge la urmatorul paradox: o dobanda de cont curent de 6,4% (intalnita la ING Bank Cont’ROL de exemplu) nu va fi impozitata, iar o dobanda la depozit la termen de 7,5% (intalnita inca la destule banci), dupa impozitare de 16% inseamna o dobanda neta de 6,3%, ceea ce ne demonstreaza inegalitatea din titlu: dobanda neta obtinuta la un cont curent poate fi mai mare decat o dobanda aparent superioara la un cont la termen. In cazul de fata pot exista si alte avantaje, cum ar fi comisionul mai mic de ridicare a banilor din cont, care la ING Bank este de 0,2% (insa poate fi 0% daca se fac plati cu cardul asociat contului), iar la unele banci comisionul de ridicare a banilor este de 0,4-0,5%. Valoarea de referinta a BUBID este cea BUBID la o luna din prima zi a lunii respective, pentru luna mai avand o valoare de 7,38% (dupa ce in aprilie a fost de 6,97%). Ea poate fi gasita pe site-ul BNR, aici.

Deci inainte de a alege dobanda mai mare ganditi-va si ce implicatii exista raportat la impozitare si comisioanele de retragere de numerar si abia apoi efectuati alegerea celui mai potrivit depozit pentru dumneavoastra.