Arhiva pentru categoria 'Asigurari'
Pensiile private

Diferenta mare intre pensiile administrate de companii private si cele administrate de stat este in modul in care sunt investiti banii pe care ii cotizam catre aceste fonduri de pensii. Statul foloseste banii pe care societatile comerciale ii vireaza lunar pentru fiecare angajat la buget pentru a plati pensionarii existenti, pe cand un fond privat de pensii investeste banii pe care ii platim lunar (sau trimestrial, anual) pe bursa, in obligatiuni, titluri de stat, chiar si depozite bancare, reusind in general sa obtina o dobanda anuala peste inflatie. Daca ati citit articolul meu anterior unde aratam avantajele dobanzii compuse, ati inteles ca dobanda dintr-un an produce la randul ei dobanda in anii urmatori, cresterea sumei investite fiind astfel exponentiala. Daca cotizam o perioada de 20-30 de ani la un fond de pensii privat care reuseste sa obtina constant cresteri ale sumei investite peste nivelul inflatiei (lucru de altfel plauzibil intrucat fondurile de pensii sunt in principal fonduri de investitii), vom putea beneficia din plin de avantajele dobanzii compuse, suma investita initial putand ajunge dupa 20-30 de ani sa fie de cu 2-4 ori mai mari decat suma totala investita. Bineinteles ca si inflatia, chiar de cateva procente, in 20-30 de ani are un efect asemanator (peste 20 de ani cu aceiasi 100 de RON vom putea cumpara probabil jumatate din lucrurile care le-am putea cumpara acum).

Presupunand ca am “investi” intr-o pensie privata 100 RON lunar timp de 20 de ani, asta inseamna ca in total vom investi 20 ani x 12 luni x 100 RON = 24.000 RON. Prin obtinerea unor randamente specifice bursei, obligatiunilor, titlurilor de stat, un fond privat de pensii poate face ca aceasta suma sa creasca de cateva ori. De exemplu, daca fondul de pensii va obtine o crestere constanta de 10% pe an (incluzand si inflatia), atunci suma noastra va creste de aproximativ 2.6 ori (pentru ca cotizam lunar - daca am pune 24.000 RON intr-o singura transa, in 20 de ani cresterea ar fi de 6.7 ori). Deci suma totala pe care o vom avea peste 20 de ani va fi de aproximativ 62.000 RON.

Practic investirea intr-un fond de pensii este oarecum echivalenta cu investirea intr-un fond de investitii, insa fondul de pensii ne motiveaza sa cotizam constant (altfel riscam sa pierdem o parte din bani). Exista chiar si posibilitatea de a retrage banii mai repede din acest fond, dar in general dupa un numar de 2-5 ani (si in primii ani nu primim toata suma inapoi).

Avantajele investirii banilor intr-o pensie privata sunt flexibilitatea si transparenta mult mai mare fata de cea oferita de stat, precum si randamentele mult superioare obtinute. Practic putem cotiza doar 20 de ani si sa ne “pensionam” la varsta de 45 de ani, spre deosebire de pensiile de stat unde trebuie sa cotizam pana la 60-65 de ani. Deasemenea majoritatea fondurilor de pensii va informeaza periodic despre modul in care creste suma investita de dumneavoastra si, un alt punct important, va dau posibilatea retragerii banilor mai repede (sau daca asteptati 20 de ani puteti sa luati toti banii intr-o singura transa, nu trebuie sa ii luati lunar ca si pensiile de stat). Exista insa si reversul medaliei: riscul de a pierde banii este mai mare, intrucat este vorba de un fond de pensii privat (care poate da faliment de exemplu) si nu de un fond al statului. In Romania exista cateva oferte de planuri de pensii a unor companii cu vechime si renume, cum ar fi ING Nederlanden, Allianz-Tiriac sau AIG Life.

Managementul riscului

Ce e ciudat la o asigurare e ca investesti niste bani dar speri ca firma de asigurari sa nu fie nevoita sa-ti dea vreodata nimic inapoi (cu exceptia asigurarilor de pensie). Asigurari CASCO, imobiliare, de sanatate, de viata: la toate speram ca sa nu ajungem in situatia in care compania de asigurari sa ne plateasca daune. Deci teoretic speram ca acesti bani sunt dati fara a primi niciodata nimic inapoi si totusi … eu zic ca e bine sa dam acesti bani in multe situatii. Pentru ca pentru acei bani compania respectiva preia niste riscuri si ne poate reduce stress-ul.

De exemplu eu imi las mult mai linistit masina intr-o parcare cateva ore daca stiu ca e asigurata antifurt sau la accidente. Sau plec de acasa in concediu linistit chiar daca stiu ca e posibil ca vecinul de deasupra sa ma inunde sau doamne fereste sa-i explodeze la un vecin centrala termica. La urma urmei apartamentul e cel mai important bun al meu si daca s-ar intampla ceva care sa-l deterioreze vreau sa stiu ca voi putea sa-mi iau alt apartament fara sa fiu nevoit sa fac rost peste noapte de 40-50.000 de euro. Si atunci mi se pare normal sa dau aproximativ 100-150 RON pe an pentru a transfera riscul catre o companie de asigurari chiar daca riscul este foarte mic.

Cred ca nu are rost sa dau exemplul celor carora le-au fost inundate casele anul trecut sau a celor carora le-au luat foc sau explodat apartamentele din cauza unor neglijente a lor, vecinilor sau a companiilor de utilitati (cazuri care le vedem zilnic la televizor).

Sigur ca multi se gandesc ca lor nu li se va intampla nimic si ca pot sa nu dea bani aiurea pe asigurari. Nu pot fi de acord cu ei mai ales cand e vorba de a asigura ceva de valoare mare, a carei distrugere/furt partial mi-ar provoca o paguba pe care nu as avea de unde sa o acopar rapid. Si lucrurile astea se intampla mai des decat vrem sa credem. Ganditi-va doar la prietenii sau rudele voastre in caz ca voua nu vi s-a intamplat inca nimic de genul asta si o sa vedeti ca puteti gasi cel putin cateva cazuri de prieteni, rude carora li s-a intamplat sa le fie furat/distrus ceva de valoare mare. Chiar zilele trecute am luat o piatra cam cat o nuca in parbriz, iar daca se spargea deja “recuperam” jumatate din valoarea asigurarii CASCO pe un an (si curios ca cel putin doi prieteni cu masini noi au avut parbrizele sparte in ultimii 2 ani de la pietre sarite si au scapat de cheltuieli de aproximativ zece milioane fiecare pentru ca erau asigurati CASCO - deci se intampla mai des decat am crede). Cu atat mai mult sunt pentru asigurarile imobiliare intrucat prima de asigurare e mica iar valoarea imobilului e mare si in Romania pentru majoritatea oamenilor cel mai valoros bun este imobilul in care locuiesc.

Parerea mea este urmatoarea: ganditi-va cat de mult va poate destabiliza financiar un eveniment nedorit, iar daca ajungeti la concluzia ca va poate destabiliza suficient de serios incat sa va afecteze viata de zi cu zi atunci faceti o asigurare. Daca furtul/distrugerea unui bun nu v-ar afecta serios tot puteti sa faceti o asigurare doar pentru a gestiona riscul de a pierde niste bani. Viata e plina de surprize si e bine sa fiti pregatiti pentru cele nedorite.