Arhiva pentru categoria 'Asigurari'
Start la pensiile private obligatorii

In urmatoarele patru luni, angajatii de pana in 35 de ani vor trebui sa opteze pentru un fond de pensii din cele 17 autorizate pana acum. In cazul in care nu o vor face, ei vor fi distribuiti aleatoriu unui anumit fond.

Ce trebuie inteles este ca nu va exista nici o cheltuiala suplimentara pentru angajati, intrucat banii care vor merge la aceste fonduri de pensii sunt o parte a banilor care erau folositi de stat pentru pensiile de stat de pana acum, adica din retinerile salariale existente. In urmatorii ani, un procent tot mai mare din banii de pensii vor merge catre fonduri private de pensii si tot mai putini catre pensiile de stat. Pe multi ii sperie acest lucru, gandindu-se ca o firma privata poate da faliment oricand si ca vor ramane fara pensie. Insa reglementarile stricte si modul in care sunt supravegheate aceste companii ar trebui sa ne linisteasca. Iar intre companiile implicate sunt multe companii foarte mari, care se ocupa cu succes in occident de pensii private de zeci de ani (unele chiar de peste o suta de ani). Iar chiar daca vreo una ar da faliment, contribuitorii la acel fond de pensie vor fi mutati la un alt fond fara sa piarda nimic. Personal am mai multa incredere in unele dintre aceste companii decat in statul roman, mai ales daca stau sa ma gandesc cate miliarde s-au furat din Bancorex, Petrom, CFR, etc fara ca nimeni sa fie prins (sau prea putini si prea mici). Sa nu mai zic ca unele companii sunt asa de mari (la nivel international) incat au active comparabile cu PIB-ul Romaniei pe un an.

Oricum, intrucat in continuare cea mai mare parte a banilor merge catre statul roman si deja au cotizat cativa ani pana acum, angajatii sub 35 de ani vor beneficia in continuare si de o pensie de stat, insa mai mica intrucat si contributia va scadea semnificativ in urmatorii ani. Avantajul real insa consta in modul in care functioneaza cele doua tipuri de pensii. Contributia pe care o dam pentru pensia de stat nu este investita, ci este folosita ca fond de pensii pentru pensionarii actuali. In schimb, contributia la fondurile private de pensii sunt investite cel putin cateva zeci de ani, urmand ca abia atunci banii sa fie returnati sub forma de pensie, evident cu dobanda aferenta (din care companie care administreaza fondul de pensii isi va retine comisioanele). Chiar daca performanta fondurilor va fi de 2-3% peste rata inflatiei, in cateva zeci de ani de contributie pensiile private reale (actualizate cu inflatia) pe care le vom primi inapoi vor fi de multe ori duble cat cele pe care le-am fi luat de la stat, daca nu chiar mai mari. Evident ca asta va depinde foarte mult de evolutiile financiare viitoare si de modul in care fondurile vor sti sa-si investeasca banii, insa in general modul de investire a banilor este foarte bine controlat astfel incat riscurile sa fie cat mai mici - de exemplu companiile nu pot investi decat o foarte mica parte din bani pe bursa, preferandu-se depozitele bancare, titlurile de stat si obligatiunile. In aceste conditii este clar ca nu vor putea exista randamente spectaculoase, insa dupa cum ziceam, chiar si un 2-3% peste inflatie, adunat in 30 de ani, inseamna aproximativ o dublare a sumei initiale.

Asta nu inseamna ca cei care au acum pana in 35 de ani vor avea pensii duble fata de cat ar fi avut de la stat. Momentan doar o mica parte din banii de pensii vor merge catre fondurile private, urmand ca incet incet acest procent sa fie crescut. Daca insa intr-un final de exemplu 70% din contributia pe toata viata a unui angajat a mers catre stat si 30% catre un fond privat, dublarea valorii contributiei catre fondul privat va insemna o pensie cu 30% mai mare decat ar fi fost o pensie doar de la stat ceea ce nu e de neglijat. Cel mai probabil abia copiii nostri vor ajunge sa aiba un sistem mai bun de pensii si vor avea pensii private mai mari.

Va sfatuiesc sa studiati bine lista celor 17 companii inainte, sa va interesati despre istoricul, experienta si marimea companiei si sa alegeti in cunostinta de cauza, intrucat este vorba de o contributie pe care o veti plati pentru urmatorii cativa zeci de ani, in total fiind vorba de sume importante. Oricum, in caz ca va veti razgandi pe parcurs veti avea optiunea sa va mutati la o alta companie, insa in primii ani veti fi penalizati cu un procent din suma daca va veti muta. Din lista companiilor foarte mari care administreaza fonduri de pensii in Romania se numara ING, Allianz, AIG, Generali, Aviva, Aegon, toate facand parte dintre primele cele mai mari companii de asigurari la nivel mondial, insa si restul companiilor sunt nume mari din domeniu financiar, inclusiv mai multe banci bine cunoscute cum ar fi BCR, BRD, Banca Transilvania (care si-a unit fortele cu Aegon), Bancpost, OTP Bank, MKB Romexterra, companii de asigurari cu vechime pe piata romaneasca cum ar fi Interamerican, Omniasig si alte companii de care eu personal nu stiu prea multe detalii gen PRIMA, KD (cred ca are legatura cu compania de brokeraj cu acelasi nume), AG2R, Marfin. In principiu nu va trebui sa mergeti dumneavoastra la companii, mai mult ca sigur ca veti fi contactati la un momentdat de cel putin cativa dintre cei 122.000 de agenti de asigurari ai acestor companii, insa ar fi bine sa optati pentru unul dintre fonduri inainte de termenul limita de 17 ianuarie 2008.

UE nu ne mai cere Cartea Verde

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a anuntat obtinerea ultimei semnaturi pentru aderarea la Acordul Multilateral, document care permite cetatenilor romani sa circule cu autoturismele in toate statele din UE plus Elvetia, Croatia, Norvegia, Islanda, Liechtenstein si Andorra fara a mai fi nevoiti sa prezinte Cartea Verde la frontiera.

Pentru celelalte state de tipul republicii Moldova, Ucrainei, Serbiei, Macedoniei, etc asigurarea Carte Verde ramane in vigoare. Acordul va intra in vigoare in curand, dupa ce vor fi finalizate toate formalitatile.

Banca Transilvania, pensii private si asigurari de viata

Banca Transilvania a incheiat un parteneriat cu a doua mare companie de asigurari olandeza, Aegon, in urma caruia urmeaza ca cele doua companii sa infiinteze o companie de pensii private si una de asigurari de viata. Noile companii, care vor avea sediul la Cluj-Napoca, vor fi lansate in vara acestui an pentru a veni in intampinarea introducerii sistemului de pensii private obligatorii in Romania.

Acest parteneriat aduce avantaje ambelor companii implicate, Banca Transilvania beneficiind de experienta internationala a companiei Aegon in domeniul pensiilor private si al asigurarilor, iar Aegon avand avantajul de a avea acces la portofoliul de clienti al bancii si de a beneficia de promovarea adusa de brandul deja cunoscut local al bancii.

Asigurarea obligatorie a locuintei, poate din iulie

Desi anul trecut s-a spus ca incepand cu acest an asigurarile locuintelor vor fi obligatorii, oficiali ai Ministerului Administratei si Internelor au declarat ca doar in a doua jumatate a anului se va stabili daca asigurarea va fi obligatorie incepand cu a doua jumatate a anului 2007 sau doar incepand cu 2008.

Se asteapta ca primele anuale sa fie de 10 euro pentru locuintele cu o valoare sub 10.000 de euro si de 20 de euro pentru celelalte, insa suma asigurata nu va depasi 20.000 de euro (adica daca aveti o locuinta care valoreaza 50.000 de euro, veti primi despagubiri in cazul evenimentului asigurat de maxim 20.000 de euro daca aveti doar asigurare minima obligatorie). Acest tip de asigurare obligatorie va include doar anumite riscuri (cutremur, inundatii, alunecari de teren). Daca veti dori si asigurari suplimentare, de exemplu marirea sumei asigurate pentru a acoperi intreaga valoare a locuintei sau includerea si a riscurilor de incendii, explozii, coliziuni cu diverse obiecte, asigurare antifurt, atunci prima de asigurare va creste corespunzator.

Prima de asigurare pentru o asigurare mai complexa, care sa contina majoritatea riscurilor la care este expusa o locuinta este in medie de 0,2-0,25% din valoarea locuintei.

Pensiile private, alternativa la sistemul de stat

Dupa cum probabil ati auzit se estimeaza ca sistemul de pensii acordate de stat va avea mari probleme in viitor intrucat tendinta este de imbatranire a populatiei, iar un angajat va trebui sa cotizeze pentru tot mai multi pensionari. Din salariul unui angajat se retine lunar un procent de 9,5% pentru pensii, insa acesti bani nu sunt investiti in nici un fel ci sunt folositi direct pentru plata pensiilor. Insa in toata Europa exista o tendinta de scadere a natalitatii si de crestere a sperantei de viata (intrucat creste si nivelul de trai) ceea ce automat va duce la o imbatranire tot mai accentuata a populatiei, adica vor fi tot mai multi pensionari si (intrucat natalitatea e mica) tot mai putini angajati.

Spre deosebire de tarile vestice, unde contributiile pentru fondul de pensii sunt investite, in Romania acesti bani sunt folositi pentru plata pensionarilor. Vestea buna este ca s-au luat primele masuri (desi foarte tarziu) pentru a contracara acest fenomen de crestere a numarului de pensionari per angajat: incepand de anul viitor o parte din contributiile pentru fondul de pensii va fi investita prin intermediul unor fonduri de pensii private. Acestea functioneaza practic ca niste fonduri de investitii, adica investesc banii contribuabililor pe piata de capital (sau alte tipuri de afaceri). Fondurile mai conservatoare depun banii in banci sau cumpara titluri de stat, altele isi asuma riscuri mai mari si investesc banii in actiuni, obligatiuni, etc. In functie de profilul de risc al fondului si randamentele difera, ele situandu-se la 4-5% pentru cele cu risc scazut si putand ajunge intre 10-20% pentru fondurile dinamice.

Daca consideram ca alegem un fond de investitii care sa obtina un randament anual de 7% (acest randament este unul bun in ideea in care inflatia in Romania trebuie sa scada sub 3% pentru a putea adopta moneda euro) vom vedea ca dupa ce am cotizat 30 de ani la un astfel de fond suma totala adunata va fi de aproximativ 4-5 ori mai mare decat suma depusa. Astfel, o contributie de 100 RON lunar timp de 30 de ani inseamna ca suma totala cu care s-a contribuit va fi de 36.000 RON, insa intrucat am considerat ca acesti bani vor fi investiti astfel incat sa obtina un randament mediu anual de 6-7% dupa 30 de ani suma totala s-ar putea ridica la 140.000-180.000 RON, ceea ce ar fi echivalentul unei pensii de aproximativ 900 RON pentru 15 ani de zile (considerand ca dupa 30 de ani retragem banii si acestia nu ne mai aduc dobanda - ceea ce de obicei nu se intampla). Considerand ca dupa 30 de ani retragem banii din fondul de pensii si ii plasam intr-o banca acestia tot vor aduce o dobanda (chiar daca probabil va fi mica intrucat probabil si inflatia va fi mica - sa zicem 3-4%) deci pensia ar fi chiar mai mare, aproximativ 1100 RON. Bineinteles ca 1100 RON de peste 30 de ani nu vor mai avea aceiasi valoare ca cei de acum (intrucat probabil - ca si majoritatea tarilor, chiar cele bine dezvoltate - vom avea mai multe perioade de inflatie decat de deflatie) insa la aceasta pensie privata se va adauga si pensia de la stat, iar adunate ar putea asigura o pensie relativ decenta.

Intr-o prima faza, incepand de anul viitor, din cele 9,5 puncte procentuale cat e contributia pentru pensii, 2 puncte procentuale din salar vor merge catre un fond privat de pensii iar acest procent va creste in anii urmatori (acest lucru se va intampla doar pentru cei care nu au implinit inca 35 de ani, restul angajatilor vor merge pe sistemul de pensii de stat in continuare). Daca aveti peste 35 de ani sfatul meu este sa va ganditi serios sa incepeti sa contribuiti la un fond privat de pensii din proprie initiativa daca nu vreti sa aveti surprize cand va veti pensiona (deja s-au anuntat deficite la bugetul pentru asigurari sociale in urmatorii ani si nu prea vad cum ar putea fi recuperate curand - asta inseamna ca pensiile de stat vor fi foarte mici, mai ales pentru cei cu salarii mici). Chiar si celor sub 35 de ani care au un salariul pe cartea de munca mic (si eventual venituri din alte surse) le recomand sa cotizeze mai mult decat cele 2 puncte procentuale catre un fond de pensii privat (procentul maxim putand ajunge pana la 15%). Un alt avantaj al fondurilor private de pensii, care nu trebuie neglijat, este faptul ca banii pusi deoparte nu se pierd chiar daca persoana care cotizeaza prinde doar 5 ani de pensie (sau nici macar nu ajunge pana la pensie). Bineinteles ca inainte de a lua o astfel de decizie trebuie sa va ganditi foarte bine atat la ce fond de pensii alegeti cat si la suma pe care va angajati sa o platiti lunar (pentru ca in general in primii ani daca va razganditi nu veti primi nici un ban inapoi). Nu va angajati la o suma prea mare daca credeti ca ati putea avea probleme sa o platiti, dar nici foarte mica intrucat atunci si pensia va fi mica.

RCA-ul extins din 2007 pentru intreg teritoriul UE

Asigurarea auto obligatorie, mai bine cunoscuta dupa termenul de RCA, va avea o valabilitate extinsa incepand cu 1 ianuarie 2007 pentru intreg teritoriul Uniunii Europene, Elvetiei, Norvegiei, Lichtenstein-ului si Islandei. La ora actuala, la iesirea cu automobilul din tara este nevoie de o asigurare suplimentara (Cartea Verde) intrucat valoarea maxima a daunelor acoperite de RCA-ul actual este inferioara valorii minime acceptate in UE.

Incepand insa cu 1 ianuarie, limita de raspundere a asigurarii auto obligatorii nu va putea fi mai mica de 100.000 de euro pentru daune materiale si 350.000 de euro pentru vatamare corporala. Odata cu adoptarea acestor decizii RCA-ul isi va extinde valabilitatea si in tarile mai sus mentionate, nemaifiind necesara o asigurare suplimentara.

Ca urmare a cresterii limitei de raspundere pentru a se incadra in normele europene, primul efect resimitit pe piata este scumpirea semnificativa a politei RCA (in general s-a scumpit cu aproximativ 150%). Cei care si-au reinnoit politele in ultimele luni platesc deja polite mai mari intrucat asigurarea minima (care este de 6 luni) deja presupune plata politei pe cateva luni din 2007, care sunt semnificativ mai scumpe. Pretul se calculeaza in functie de perioada ramasa din acest an si perioada acoperita din anul urmator. Totusi, exista diferente mari de preturi intre companiile de asigurari, de aceea e preferabil sa analizati mai multe oferte inainte de a face asigurarea RCA (mai ales ca asigurarea nu este pentru dumneavoastra ci pentru cel/cei cu care ati putea fi implicati intr-un eventual accident).

Stiri economice

Asigurari:

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a decis ca detinatorii de polite de asigurare obligatorie auto RCA sa nu mai fie obligati sa anunte compania de la care au cumparat polita cu o luna inainte in cazul in care doresc sa cumpere noua polita RCA de la o alta companie.

Banci:

Dupa cum era de asteptat, cresterea dobanzii de interventie a BNR si mai ales marirea rezervelor minime obligatorii (pentru depozitele in lei facute de banci la BNR) au generat deja primele mariri de dobanzi la creditele in lei. BRD a majorat de curand dobanda la creditul de nevoi personale in lei Expresso Lejer cu doua puncte procentuale pana la 12,9%. Masura nu se aplica si creditelor deja acordate. Totusi, alte banci nu dau inca semnale de marire a dobanzilor la creditele in lei.

Bursa:

CCC Blue Telecom, a treia firma ca marime dintre operatorii de cablu (dupa UPC si RCS&RDS), cu o cota de piata de 6%, ar putea fi listata la BVB in curand. Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare (CNVM) a aprobat prospectul preliminar al ofertei publice de actiuni al acestei societati, urmand ca Eldainvest, societatea de brokeraj care se va ocupa de aceasta listare, sa prezinte o oferta pentru potentialii investitori in septembrie sau octombrie.

Asigurare CASCO la o treime de pret

Societatea de asigurari Interamerican a lansat o polita de asigurare Casco care costa doar 30% din valoarea unei polite Casco obisnuite, produsul fiind denumit Casco Light.

Acesta asigurare este un produs intermediar intre asigurarea obligatorie RCA si asigurarea facultativa Casco, produsul fiind destinat conducatorilor auto prudenti care isi doresc o asigurare care sa acopere doar daunele produse din cauze independente de sofer.

Astfel, polita Casco Light include asigurarea in caz de furt total sau partial, incendiu, spargerea parbrizului, pericole naturale (inundatii, cutremur, furtuna, grindina, etc.), coliziunea cu animalele. Deasemenea aceasta polita include servicii de asistenta telefonica disponibila 24 de ore, precum si remorcare gratuita in caz de accident pina la cel mai apropiat service autorizat. Acoperirea politei poate fi extinsa si in afara teritorului tarii.

Sa speram ca si celelalte companii de asigurari vor avea in curand astfel de produse pe piata, oferind astfel o flexibilitate mai mare clientilor si posibilitatea de a alege in functie de suma pe care doresc sa o investeasca in asigurarea autoturismului personal.

Castigati timp si bani apeland la firmele de brokeraj

Cand spunem firma de brokeraj nu trebuie sa va ganditi neaparat la bursa. Exista firme de brokeraj care fac alte tipuri de intermedieri financiare, de genul brokerilor de asigurari sau de credite bancare.

Aceste societati va ajuta sa castigati timp si sa luati decizii in cunostinta de cauza, intrucat ele intermediaza servicii financiare pentru mai multe companii sau banci, iar dumneavoastra nu mai sunteti nevoit sa mergeti la toate companiile de asigurari sau bancile de pe piata pentru a putea decide care este cea mai buna oferta pentru dumneavoastra. De exemplu, daca doriti sa va faceti un anumit tip de asigurare (CASCO, de viata, a imobilului, etc) este suficient sa contactati o astfel de companie iar ei va vor consilia explicandu-va diferentele dintre oferte si ajutandu-va sa alegeti cea mai potrivita pentru dumneavoastra. Practic obtineti consiliere financiara gratuita, intrucat aceste companii de brokeraj au acelasi tarife ca si societatile a caror servicii le revand, ei castigand bani din comisioanele acordate de companiile respective. La fel, in cazul in care doriti un credit, in loc sa pierdeti timpul mergand la toate bancile in cautarea celei mai bune oferte este suficient sa contactati un broker de credite bancare, iar aceasta va va indruma catre cea mai buna solutie.

Avantajele sunt reale, intrucat dupa cum stiti multe banci sunt destul de aglomerate, iar functionarii sunt de cele mai multe ori grabiti si nu va explica foarte amanuntit toate detaliile (de multe ori nici nu stiu toate detaliile). In schimb un broker este mult mai bine informat (pentru ca e meseria lui sa stie toate ofertele de pe piata) si este si motivat sa va dea toate explicatiile necesare pentru ca el incaseaza un comision la fiecare contract incheiat (spre deosebire de angajatul bancii care in general are un salariu fix). Ei stiu si sa compare dobanzile anuale efective ale bancilor (pentru ca nu intotdeauna o dobanda anuala de 7% este mai mica decat una de 9% - multe banci atrag prin dobanda anuala mica, dar aplica mai multe comisioane care de fapt fac ca dobanda anuala efectiva sa fie mult mai mare). Intrucat fiecare credit are particularitatile lui, in anumite cazuri nu veti putea obtine un raspuns pe loc, insa tot ce trebuie este sa specificati brokerului ce anume va intereseaza  (tipul creditului, moneda in care doriti sa il luati, valoarea lui, perioada, lista de banci cu care preferati sa lucrati) si veti primi un raspuns in general in aceeasi zi.

Tot brokerul de asigurari sau credite va va ajuta si la intocmirea dosarului si completarea formularelor, de multe ori nefiind nevoit sa mergeti la banca decat ca sa ridicati efectiv banii. In concluzie beneficiati de consultanta financiara gratuita, castigati timp si in general si bani (pentru ca veti putea alege mult mai usor oferta cu cel mai bun raport pret-calitate).

Asigurarea imobilului

Institutul National de Statistica a publicat o ancheta din care reiese ca doar 4.3% din imobilele din Romania sunt asigurate, in timp ce 78% din automobile au asigurare obligatorie iar 23% au asigurare facultativa (CASCO, etc). Sigur ca riscul la care este supusa o masina este semnificativ mai mare decat cel la care este supus un imobil (accidente, furt), dar ce cred ca multi nu iau in seama este ca un imobil poate fi asigurat cu o suma de 40 de ori mai mica (procentual) decat o masina (in cazul asigurarii CASCO) - evident din acelasi motiv, riscul de producere a evenimentului asigurat mult mai mic.

Astfel, in timp ce o asigurare CASCO se invarte in jurul valorii de 4-8% din pretul masinii (in functie de modelul masinii, vechime, compania de asigurari), o asigurare de imobil poate fi si 0.15% din valoarea imobilului. Iar in general in Romania locuinta reprezinta cea mai mare parte a averii majoritatii cetatenilor. De aceea mi se pare greu de inteles cum se face ca multi prefera sa plateasca zeci de milioane anual pentru asigurari CASCO (si au si asigurare obligatorie), dar nu gasesc 1-2 milioane pentru a-si asigura apartamentul, care este cel mai de valoros bun a majoritatii (5-8 milioane anual pentru o casa medie care valoreaza 300-500.000 RON, adica 3-5 miliarde lei vechi).

Cred ca asigurarea locuintei trebuie sa fie un prim pas (si cel mai important) pentru un management eficient al riscurilor, inaintea asigurarilor de viata, masina, etc, iar 4.3% mi se pare un procent ingrijorator de mic. Nu va bazati pe faptul ca in cazul unor catastrofe naturale statul va va ajuta (cum a facut in cazul inundatiilor sau la unele incendii, explozii mai mari care au avut loc) - statul nu este obligat sa faca acest lucru si o va face doar la presiunile opiniei publice si a media. Nu cred ca vreti sa ajungeti vreodata la mila autoritatilor (care si ele s-au saturat de “ajutat” si vor sa introduca asigurarea obligatorie a imobilelor)!