Refinantarea unui credit

Ati luat un credit pe o perioada mare si intre timp dobanzile au scazut cu 3-4 poate chiar peste 10 puncte procentuale (la creditele in lei)? Atunci solutia pentru a reduce rata lunara si costul total al creditului este sa obtineti o refinantare a creditului.

Refinantarea este posibilitatea unei persoane de a-si finanta unul sau mai multe credite existente. In Occident, aceasta practica este foarte raspandita, in special la creditele ipotecare, insa in Romania, nu cu mult timp in urma o astfel de operatiune era imposibila.

De curand insa mai multe banci au anuntat introducerea acestui tip de credit in general pentru creditele ipotecare/imobiliare, dar exista si cateva optiuni de refinantare pentru credite de reamenajare a locuintei, achizitiei unui autoturism si chiar a creditelor de consum. Printre bancile care ofera serviciul de refinantare se afla BCR, BRD, HVB Bank, Volksbank si Piraeus Bank.

Dupa cum ziceam si in inceputul articolului, in general rostul unei refinantari este de a scadea costul total al creditului, dar si de a muta unul sau mai multe credite la o alta banca cu care poate lucram mai des sau ofera conditii mai bune si mai flexibile la incasarea ratelor lunare. Deasemenea poate fi un motiv si schimbarea monedei in care a fost luat creditul – de exemplu daca in momentul contractarii creditului aveam un salariu raportat la dolar si am preferat sa luam creditul in dolari, iar intre timp salariul este raportat la euro, putem lua acum un credit in euro cu care sa ne platim datoriile catre banca de unde am luat initial creditul in dolari. Acest lucru poate aduce un plus de siguranta si predictibilitate, nemaifiind dependenti de cursul euro/dolar.

Totusi, in general, intrucat exista si o serie de costuri pe care le presupune o refinantare, motivul cel mai des pentru care ati putea opta pentru o refinantare este pentru a scadea rata lunara. Acest caz apare in general la creditele contractate in trecut cu o dobanda fixa, care la momentul actual este mai mare decat cele oferite de banci acum sau pur si simplu intre timp ati gasit o banca care are o oferta semnificativ mai buna – dobanda si comisioane mai mici – si doriti sa iesiti mai ieftin cu creditul contractat.

In cazul unui credit in valuta, o diferenta de dobanda de doua puncte procentuale la un credit de 20.000 de euro, contractat pe o perioada de 15 ani inseamna o reducere a ratei lunare cu aproximativ 25 de euro ceea ce intr-o perioada de 15 ani ne duce la o suma totala de 4.500 de euro.

Este important sa facem o analiza atenta a avantajelor si dezavantajelor pe care ni le aduce refinantarea, pentru ca chiar daca in general o refinantare ne aduce costuri mai mici lunare, ea totusi implica si o serie de costuri imediate suplimentare cum ar putea fi: comision de rambursare anticipata a creditului catre banca de la care am luat creditul initial, comision de analiza a dosarului, comision de acordare a noului credit, plata evaluatorului (pentru imobile) sau a notarului (cand ridicam ipoteca de pe vechea banca si punem pe cea noua), etc.

De exemplu, considerand tot creditul de 20.000 de euro contractat pe 15 ani de zile si dobanda noua mai mica cu 2 puncte procentuale decat cea veche, am vazut ca platim rate mai mici cu 4.500 de euro in cei 15 ani de zile (bineinteles ca trebuie calculat cat castigam la perioada ramasa de rambursare, pentru ca daca mai avem de rambursat doar 5 ani atunci castigam doar 1.500 de euro). Un cost aproximativ al „refinantarii” (valabil la multe dintre bancile romanesti) ar fi urmatorul: comision de rambursare a creditului in avans catre banca initiala – exista banci care nu percep astfel de comision dar majoritatea bancilor percep 1-2% din suma ramasa de rambursat, comision de acordare a creditului de refinantare (1-2%), evaluarea imobilului (100-200 euro), taxe notar (100-200 euro). Deci intr-un caz mai pesimist, considerand comision de rambursare de 2%, comision de acordare a creditului 2%, evaluare imobil 150 euro, taxe notar 150 euro, comision analiza dosar 50 euro inseamna ca avem urmatoarele costuri pentru un credit ramas de 20.000 de euro: 4% din cei 20.000 de euro + 350 de euro alte taxe = 1.150 euro, iar acest cost trebuie suportat intr-o perioada scurta de timp (in luna in care facem refinantarea) pe cand cei 4.500 de euro pe care ii castigam prin aceasta refiantare vor veni lunar timp de 15 ani de zile in „rate” de 25 de euro. De aceea va sfatuiesc sa vedeti exact ce costuri implica refinantarea si sa va ganditi bine daca merita sau nu sa faceti acest pas. Daca ar fi sa ne gandim la un caz mai optimist cand nu aveti comison de returnare a creditului in avans iar comisionul de acordare este doar de 1%, evaluarea imobilului 100 de euro, taxe notar 100 de euro, fara comision de analiza a dosarului deja costurile refinantarii se reduc la 400 de euro. Bineinteles ca si dobanda noua poate fi mai mica cu mai mult de 2 puncte procentuale decat ceva veche, ceea ce inseamna ca vom castiga lunar mai mult. De aceea zic ca e bine sa analizati cazul dumneavoastra cu atentie, iar daca costul total al refinantarii este mai mic de 20% din suma pe care o castigam in perioada ramasa prin refinantare sa luati in calcul aceasta optiune.

Pe de alta parte, daca inca considerati ca nu castigati destul prin refinantare puteti sa mai asteptati in speranta ca in anii urmatori bancile vor veni cu oferte si mai atractive de refinantare (pentru ca nu e recomandat sa faceti o refinantare de mai multe ori intrucat nu veti castiga mare lucru din cauza comisioanelor).

*Nume
*Email
Website
Comentariu