Ce nu e in regula cu bancile romanesti (partea intai)

Sunt foarte multe lucruri care nu sunt in regula cu bancile romanesti, de aceea voi scrie mai multe articole despre asta.

Astazi, tot citind despre credite in diverse publicatii, mi-am reamintit cat de greu este sa iei un credit in Romania. Toata lumea stie acest lucru, de aceea cred ca multi nici nu incearca sa obtina un credit desi ar putea (crezand ca nu se incadreaza in conditiile respective). Desi concurenta este acerba intre banci, continua sa ma mire modul in care actioneaza o mare parte din ele. De exemplu, daca esti un tanar intreprinzator, ai o microintreprindere, care reuseste sa faca un profit lunar decent (nu spectaculos, dar cat un salariu decent - adica peste dublu salariului mediu pe economie, sa zicem peste 5000 euro pe an) majoritatea bancilor nu iti vor considera acest profit al firmei ca sursa de venit chiar si dupa ce ai acordat acest profit sub forma de dividende (desi este un venit legal si impozitat de stat). In schimb, angajatului tau care poate are 600 RON net, aceiasi banca ii va acorda fara multa bataie de cap un credit de consum (mic e drept) sau alte tipuri de credit. Ati inteles bine: multe banci nu iau in considerare deloc veniturile unei persoane fizice din dividende, sau le iau doar daca sunt foarte mari si firma exista de cativa ani buni pe piata. Sau chiar daca sunt indeplinite aceste conditii, considera doar o parte din acest venit (50% de exemplu). Ori in Romania exista cateva sute de mii de microintreprinderi, mare parte din ele fiind cu un numar foarte mic de angajati, in multe cazuri fiind folosite chiar ca o metoda de a incasa bani pentru servicii prestate cu impozite mai mici atat pentru prestator cat si pentru client.

De exemplu, din cauza taxelor mari care se dau pentru salariile mari se prefera prestarea de servicii prin microintreprinderi sau persoane fizice autorizate. Astfel, in loc sa angajeze un consultant cu carte de munca cu un salariu de 3.000 de RON, o firma prefera sa lucreze cu acel consultant printr-o microintrepindere a consultantului respectiv. Sa facem o comparatie a impozitelor in ambele situatii: pentru un salariu brut de 3.000 de RON se platesc aproximativ 1.500 de RON taxe catre sanatate, casa de pensii, somaj, etc. iar apoi un impozit de 360 RON, angajatul primind un salariu net de 2.100 RON, iar angajatorul platind catre stat in total 1.860 RON. Deci pentru ca angajatul sa primeasca 2.100 RON net pe cartea de munca, angajatorul are un cost total de aproximativ 4.000 RON. Daca in schimb consultantul lucreaza printr-o microintreprindere si emite o factura lunara de 3.000 RON + TVA (daca e platitor de TVA), adica 3.570 RON, el va plati catre stat un impozit pe venit de 3%, adica 90 RON, si la sfarsit de an un impozit pe dividende de 16%. Presupunand ca tot ce ramane dupa plata impozitului pe venit este profit si ca tot TVA-ul incasat este platit statului (caz foarte putin probabil), dupa ce va plati impozitul pe dividende consultantul tot va ramane net cu 2.444 RON. Deci putem observa ca atat consultantul cat si clientul sau castiga 300-400 RON lunar astfel fata de varianta angajarii, iar ambii vor avea posibilitatea de a recupera si cel putin o parte din TVA in anumite situatii (iar daca exista si alte cheltuieli pe firma de genul telefon mobil, benzina, etc profitul va scadea, deci si impozitul pe dividende). Am divagat un pic de la subiect, pentru a va explica de ce se prefera in multe cazuri o relatie de tipul microintreprindere-”companie client” celei de angajat-angajator, adica pentru o reducere a taxelor platite catre stat. Dar o alta parte buna din microintreprinderi nu au fost create pentru a evita o relatie de lucru de tip angajat-angajator, ci din diverse alte motive (spirit intreprinzator al patronului, dorinta de a putea lua decizii, etc) si au ramas la stadiul de companii mici, multi multumindu-se cu independenta oferita de o companie proprie si cu un venit comparabil cu al unui salariat cu venituri decente.

Insa bancile se pare ca nu apreciaza micii intreprinzatori, considerand ca acestia reprezinta un risc prea mare pentru a le putea fi acordate credite. Este de inteles ca un venit salarial este mai stabil decat un venit din dividende, insa ce uita bancile este ca daca o companie are probleme, atunci si angajatii acelei companii, carora ei le dau credite chiar daca au salarii nete de 5-600 RON, risca sa fie dati afara. Si credeti-ma ca bancile isi calculeaza riscul ca un angajat caruia ii acorda un credit sa isi piarda locul de munca si sa intre in incapacitate de plata. Oare de ce nu fac acelasi lucru si pentru micii intreprinzatori? Adica chiar si un venit net lunar din dividende de 1.200 RON (cat ar fi echivalentul unui venit din salariu de 600 RON la bancile care totusi iau in calcul veniturile din dividende in proportie 50%) inseamna de fapt un venit real mai mare pentru patronul acelei companii, pentru ca anumite cheltuieli pot fi decontate pe firma scazandu-se din profit (daca firma are sediu acasa la patron, cum au multe microintreprinderi, cheltuieli de intretinere, incalzire, curent electric, telefoane pot fi trecute pe firma, etc), deci de multe ori cei 1.200 RON sunt banii ramasi dupa ce o mare parte din cheltuielile patronului societatii respective au fost scazute, ceea ce nu e cazul la angajatul lui cu salariu de 600 RON. Bineinteles ca acel patron daca chiar vrea sa ia credit se poate angaja pe el insusi si sa-si dea un salariu suficient de mare timp de 3-6 luni pentru a putea obtine acel credit (metoda folosita de multe ori), insa dupa parerea mea taxele date la stat pentru acel salariu mare sunt un pret prea mare pentru obtinerea unui credit. Cred ca e recomandabil ca bancile sa fie cele flexibile, sa-si calculeze riscurile, comisioanele si sa acorde credite cu incredere oricarui om care face venituri impozabile si legale din tara asta, fara sa faca discriminari in functie de tipul venitului, ci cel mult sa le asocieze graduri de risc diferit (adica comisioane sau dobanzi mai mari).

August 15th, 2007 9:56 am

cdjwys loscjy rthc ekjmg cgmnojl eanz twgzhqpu

*Nume
*Email
Website
Comentariu