Arhiva pentru October 8th, 2007
Credit cu bonus de la Bancpost

Bancile dau dovada de o imaginatie tot mai bogata si lanseaza produse din ce in ce mai complexe pentru a putea atrage atentia potentialilor clienti. Un exemplu este cel mai nou credit imobiliar de la Bancpost, denumit “Generos”, care este inedit prin faptul ca pe langa suma ceruta pentru imprumut un client primeste un bonus de 4% pe care nu trebuie sa-l returneze. O alta caracteristica interesanta a creditului este ca poate avea o perioada de gratie intre 3 si 12 luni, timp in care clientul nu plateste rata completa ci doar dobanda si comisionul lunar aferent (desi dobanda reprezinta cea mai mare parte din rata la inceputul perioadei de rambursare - deci practic si in perioada de gratie veti plati o valoare apropiata cu cea a ratei totale, ceva de genul 75% din rata).

Dobanda initiala este de 5,4% pentru creditele in euro si 6,4% pentru cele in lei, insa aceasta este fixa doar in primele 6 luni, dupa care devine variabila (in momentul de fata se pare ca dobanzile variabile sunt cu 3 puncte procentuale mai mari decat dobanzile promotionale, deci 8,4% in euro si 9,4% in lei).

Pentru a putea beneficia de bonusul de 4%, perioada minima de contractare a imprumutului trebuie sa fie 15 ani, iar perioada de gratie este valabila doar la creditele de peste 20 de ani. Perioada maxima pe care poate fi contractat imprumutul este de 35 de ani. Un alt amanunt important este ca daca va hotarati sa rambursati anticipat creditul va trebui sa returnati bonusul de 4%.

Nu exista comision de acordare a creditului si nici taxe de analiza a dosarului.

Analizat la rece, bonusul acordat este echivalent cu o reducere a dobanzii. Daca veti solicita 100.000 de euro veti primi 104.000 euro dobanda calculandu-se doar la cei 100.000 de euro, iar pe o perioada de 15 ani de exemplu o dobanda de 8,4% la 100.000 de euro este echivalenta in mod real cu o dobanda la un credit obisnuit de 7,49% la cei 104.000 euro (asta fara sa tinem cont de un eventual comision lunar de care se pomeneste pe site-ul bancpost dar a carui valoare nu este precizata).

Chiar daca produsul este interesant, personal as prefera un credit obisnuit, fara smecherii de marketing si comisioane lunare, aceasta diversificare a produselor ingreunand posibilitatea clientului de a compara creditele diferitelor banci. Pentru a compara creditele diverselor banci cel mai bine este sa calculati un cost total al creditului pe toata perioada, incluzand rate, dobanzi si comisioane, pentru ca daca veti compara dupa Dobanda Anuala Efectiva (DAE) s-ar putea sa luati o decizie gresita. DAE difera destul de mult in functie de suma si perioada pe care este calculata, acelasi credit putand avea DAE diferite cu cateva puncte procentuale in functie de modul in care e calculat DAE (si e foarte probabil ca doua banci diferite sa calculeze DAE pentru sume si perioada diferite, de obicei pentru sumele si perioadele care le avantajeaza pe ele).