Arhiva pentru September 6th, 2007
Capcanele dobanzii fixe “promotionale”

Multe banci acorda credite cu dobanzi fixe “promotionale” pentru o perioada de timp (de obicei in primul an), dupa care dobanda devine variabila in functie de dobanda de referinta a valutei respective sau in functie de politica bancii. Printr-o astfel de metoda de obicei se poate mari valoarea creditului luat, intrucat calculata pe primul an la o dobanda fixa “promotionala” rata poate iesi mult mai mica decat va fi ea in realitate dupa terminarea perioadei “promotionale”.

Problema este ca pentru clientul obisnuit al bancii, care nu citeste contractul cu atentie sau deloc si care nu are cunostinte economice, marirea ratei cu 15-25% incepand cu al doilea an poate fi o surpriza cat se poate de neplacuta. Chiar la o rata medie de 300 de euro, o marire cu 40-80 de euro este o crestere semnificativa, in conditiile in care o astfel de suma poate fi bugetul pentru mancare a unei persoane pe o luna.

Orice promotie, din orice domeniu, trebuie perceputa in primul rand ca o metoda de marketing, cu care sunt atrasi clientii in perioada promotionala. Insa in momentul in care semnezi un contract pe o perioada mai indelungata si promotia expira cu mult inainte de expirarea perioadei de contract cel mai bine este sa ignorati perioada promotionala si sa va faceti calculele direct la valoarea “nepromotionala” (exemplul tipic sunt minutele din telefonia mobila, care sunt cu sutele in primele cateva luni dupa care de multe ori ramai cu zece, douazeci de minute si un contract semnat pe un an sau doi). Mie personal imi place sa gandesc pe termen lung si sa semnez un contract nu pentru beneficiile imediate ci pentru cele pe care mi le poate aduce in timp.

De aceea, cand mergeti sa luati un credit nu intrebati doar cat este dobanda, pentru ca implicit vi se va raspunde ca este de 5,9% sau stiu eu cat pe primul an si apoi variabila. Intrebati direct cat este dobanda variabila la momentul respectiv (pentru cei care au depasit deja perioada promotionala), cum se calculeaza (de obicei pentru euro este dobanda EURIBOR plus un numar de puncte procentuale - de exemplu EURIBOR + sapte puncte procentuale inseamna aproximativ 4,73 + 7 adica 11,73% in momentul de fata). Pe langa calcularea ratei initiale puneti-l pe ofiterul de credit sa va calculeze rata cu dobanda variabila valabila dupa perioada promotionala. Insistati, chiar daca o sa va spuna ca nu are de unde sa stie cat va fi dobanda variabila pentru ca depinde de conditiile de piata (intradevar nu are cum sa stie, insa daca o calculeaza dupa dobanda de referinta in vigoare va puteti face o idee destul de realista). Altfel, degeaba aveti un an cu dobanda mica daca in urmatorii 29 de ani veti avea de platit o suma pe care nu v-o permiteti. Chiar si la valoarea ratei de dupa perioada promotionala mai adaugati un 10-20% pentru ca dobanda de referinta poate sa creasca oricand cu cateva puncte procentuale (la fel de bine poate sa si scada, insa e bine sa luati in considerare cazul cel mai dezavantajos).

Si ce e foarte important, faceti aceste lucruri inca de la prima intalnire cu ofiterul de credit, pentru ca dupa ce vi se va pune contractul final in fata va fi foarte greu sa mai dati inapoi daca veti descoperi ca nu va convine dobanda de dupa perioada promotionala. Altfel, ofiterul de credit e foarte probabil sa “omita” sa va dea singur detalii de acest gen, pentru ca trebuie sa-si indeplineasca “target”-ul de credite.