Arhiva pentru November 20th, 2006
Ce nu e in regula cu bancile romanesti (3)

Tocmai am descoperit o noua “minune” bancara romaneasca: Daca vrei un credit ar fi bine sa nu fii director general sau director economic, pentru ca daca esti, sansele sa poti lua un credit se reduc substantial. O sa va explic de ce in continuare.

Pentru a lua un credit trebuie sa duci bancii o adeverinta de salariu semnata de directorul general si directorul economic. Pana aici totul normal. Insa, daca tocmai directorul general sau cel economic doresc sa ia credit, ei nu au voie sa semneze adeverinta de salariu, neavand voie sa semneze adeverinta de salariu proprie. Bancile sugereaza ca in aceste cazuri altcineva din firma sa semneze adeverinta de salariu in locul directorului general sau al celui economic.

Oricum am lua acest lucru, practic banca te forteaza sa faci un fals in acte. Pe adeverinta de salariu scrie clar “Director general” si “Director economic”. Presupunand ca e o firma destul de mare si exista si adjuncti pentru aceste functii, banca sugereaza ca ei sa semneze adeverintele (desi din adeverinta va reiesi ca au semnat directorii nu adjunctii). Sa zicem ca e normal ca in anumite cazuri sa semneze si adjunctii sau alte persoane cu atributii economico-manageriale din firma.

Ce nu spun insa bancile este ce faci cand in firma respectiva nu exista alte persoane cu functii economice sau manageriale. Cine sa semneze atunci? Vanzatorul, soferul, muncitorul, femeia de servici, agentul de paza, inginerul? Bineinteles ca oricare dintre acestia ar semna o adeverinta de salariu s-ar comite o ilegalitate intrucat acestia nu au atributii si raspunderi de acest tip.

In aceste situatii practic exista doua solutii: renunti la credit sau alegi sa comiti o ilegalitate si sa pui pe oricine altcineva sa semneze (oricum nimeni nu o sa verifice). Majoritatea microintreprinderilor (care au maxim 9 angajati) nu au mai mult de doua persoane cu atributii manageriale si economice. Asta inseamna ca aproape in orice microintreprindere exista doua persoane care au sanse mici sa poata lua credit (fara sa comita ilegalitati): directorul general si directorul economic. Lucru foarte ciudat tinand cont ca aceste doua persoane ar trebui sa castige cel mai bine in firma respectiva. Iar in Romania sunt cateva sute de mii de microintreprinderi.

Acest lucru este inca o piedica pusa initiativei private din Romania, unde in continuare ca sa poti avea un scor mare pentru un credit trebuie sa fii angajat, preferabil la stat (pentru a avea scor mai bun). Daca se intampla sa detii o companie si sa nu fii angajat cu carte de munca (adica sa ai venituri doar din dividende) lucrurile se complica si mai tare, iar veniturile tale nu vor fi luate in considerare deloc sau vor fi luate in considerare doar partial, doar dupa cativa ani de existenta a companiei si daca bancii ii place cum arata bilantul firmei.

Concluzia mea e urmatoarea: daca esti un angajat fara studii probabil nu vei putea lua credit pentru ca nu ai salariu suficient de mare, daca esti director intr-o firma mica e foarte probabil sa nu poti lua credit pentru ca nu are cine sa-ti semneze adeverinta de salariu, daca esti patron nu poti lua credit daca firma nu are suficienta vechime, cifra de afaceri suficient de mare sau pentru ca iti sunt considerate veniturile doar partial, iar o alta mare parte din angajati nu pot lua credit pentru ca nu au trecut salariul real pe cartea de munca. De pensionari ce sa mai vorbim, procentul celor care se incadreaza in conditiile banci este nesemnificativ.

Mai raman ca si clienti principali pentru credite cei care lucreaza la companii de stat pe pozitii suficient de bune, o mica parte din angajatii companiilor private (preferabil companii mari) si probabil un mare procent din angajatii bancii respective. Sunt foarte curios cat timp isi vor mai permite bancile “luxul” sa faca abstractie de peste 90% din populatia tarii cand este vorba despre acordarea unui credit. Cred ca nu mai mult de cateva luni. Parerea mea.

Mai multe despre problemele din sistemul bancar romanesc puteti citi in partea intai si partea a doua.