Arhiva pentru October 16th, 2006
BNR impune noi reguli pentru credite

In ultima vreme tot mai multe banci au speculat normele BNR in vigoare si pentru a putea acorda credite cat mai mari au transferat o parte a costurilor creditelor din dobanzi in comisioane. Astfel, intrucat rata lunara nu putea fi mai mare de 30-35% din venit (in functie de tipul creditului), iar rata se calcula luand in calcul doar dobanda, multe banci au preferat sa scada dobanzile si sa introduca comisioane periodice, lunare sau anuale, costurile pentru client fiind de fapt aceleasi ca pentru un credit cu o dobanda cu cateva puncte procentuale mai mare.

Nici introducerea afisarii obligatorii a DAE (Dobanda Anuala Efectiva) nu a ajutat prea mult pentru ca multi clienti au preferat sa ia credite mai mari chiar daca diferenta intre dobanda anuala efectiva si cea oficiala a bancii este in unele cazuri de peste 5 puncte procentuale.

Incepand cu 22 octombrie insa BNR va introduce o noua modalitate de calcul a valorii maxime a ratei pentru un credit, luand in calcul si eventualele comisioane (lunare, anuale, etc), adica practic rata va fi calculata luand in calcul DAE si nu doar dobanda declarata de banca care nu include comisioanele. Acest lucru va duce la scaderea valorilor maxime ale creditelor care vor putea fi luate si probabil va mai diminua si “ingeniozitatea” bancilor intrucat dobanzile mici care ascund comisioane mari in spate nu vor mai putea ajuta clientul cu nimic - cel mult sa-i pacaleasca pe cei care nu sunt atenti la comisioane sau nu stau sa faca calculele. Daca pana acum bancile aveau justificarea ca separa costul creditului in dobanzi mici si comisioane mari pentru a se “strecura” pe langa normele BNR si a putea acorda credite mai mari clientilor, acum acest lucru va fi perceput probabil doar ca o metoda de marketing “ingenioasa” (cu intentia clara de a induce cientul in eroare). Personal nu am o parere foarte buna despre bancile care au exagerat cu comisioanele (in special cele care au introdus comisioane periodice) si au redus dobanzile drastic - daca din start incearca sa pacaleasca clientii (practicand dobanzi reale chiar si duble fata de cele oficial anuntate), nu ma pot astepta la nimic bun de la banca respectiva. Iar daca au facut asta doar ca sa evite normele BNR inseamna ca s-au expus din start unui risc ridicat acordand credite mai mari decat trebuie si crescand astfel probabilitatea de nereturnare a creditului.

E bine totusi ca BNR incearca sa domoleasca inventivitatea bancilor, chiar daca noi suntem cei afectati intrucat vom putea lua credite mai mici decat inainte. E de preferat sa scada valoarea maxima a creditelor acordate cu 20-30% decat sa ne trezim ca am luat un credit a carui rata nu o mai putem plati la un momentdat, ceea ce duce de obicei la lucruri mult mai grave cum ar fi pierderea unui imobil cu care s-a garantat creditul, etc.