Arhiva pentru September 18th, 2006
Capcanele dobanzii anuale efective

Conform legii, toate institutiile bancare si de creditare din Romania sunt obligate sa afiseze dobanda anuala efectiva (DAE) pentru fiecare tip de credit. Aceasta dobanda anuala efectiva a fost gandita ca un indicator a costurilor unui credit, insa bancile pot jongla foarte usor cu valoarea acesteia.

Dobanda anuala efectiva difera pentru acelasi tip de credit in functie de valoarea creditului, durata de rambursare, comisioane. De exemplu, daca un credit are cateva comisioane fixe (de analiza dosar) si inca cateva comisioane procentuale (de acordare a creditului de exemplu) care se percep la inceput, aceste comisioane se vor reflecta in DAE. Daca de exemplu avem un comision de analiza dosar de 30 de euro si un comision de acordare de 3%, DAE va fi cu atat mai mica cu cat durata de rambursare si valoarea creditului vor fi mai mari. De exemplu, la un credit de 1.000 de euro, 30 de euro reprezinta 3%, iar la unul de 100.000 reprezinta 0,03%. La fel, comisionul de 3% pentru acordarea creditului se reflecta in DAE la aproximativ jumatate (pentru ca in realitate calculele sunt ceva mai complexe) intr-o perioada de 10 ani fata de o perioada de rambursare de 20 de ani.

Pentru a da iluzia ca practica o dobanda anuala efectiva foarte mica, bancile pot sa faca aceast calcul pentru o suma si o durata care sa le avantajeze (in general pentru sume si durate mai mari DAE va scadea). Voi face o mica demonstratie in continuare. Sa presupunem ca vrem sa luam un credit de la o banca care are un comision de analiza dosar de 200 RON, un comision de acordare de 3% si o dobanda anuala (a nu se confunda cu dobanda anuala efectiva) de 12%.

In cazul in care dorim sa luam 5.000 de RON pe o perioada de 5 ani vom avea o dobanda anuala efectiva de 14,28%, iar in cazul in care dorim sa luam 20.000 de RON pe o perioada de 10 ani vom avea o dobanda anuala efectiva de 12,57%, adica cu 1,71% mai mica (si putem lua exemple cu diferente si mai mari, ca sa nu mai zic ca de obicei mai apar si alte comisioane care influenteaza si mai mult diferenta). De cele mai multe ori banca va alege sa prezinte o dobanda anuala efectiva calculata in asa fel incat dobanda sa para cat mai mica, iar pentru a avea o idee clara si a putea face o comparatie intre mai multe oferte de credite de cele mai multe ori va trebui sa calculati singur (iar calculele nu sunt deloc simple).

Eventual solicitati comisarului de credit sa va calculeze dobanda anuala efectiva personalizata la creditul pe care doriti sa il luati. Si in nici un caz nu va bazati pe ceea ce afiseaza bancile - fara o specificatie completa a duratei si valorii creditului pentru care a fost calculata DAE compararea dobanzilor anuale efective a doua banci este ca si comparatia dintre mere si pere.