Arhiva pentru September, 2006
Mobile Banking

Conceptul de Mobile Banking este folosit pentru operatiunile bancare efectuate cu ajutorul telefonului mobil. Tipurile de servicii oferite in Romania sunt in general de tipul interogare sold cont bancar si in unele cazuri chiar plata unor utilitati.

Trei banci ofera aplicatii proprii pentru mobile banking: BRD, Raiffeisen si Romexterra, insa exista si alte banci care folosesc aplicatii oferite de alti dezvoltatori. Aceste trei banci ofera pe langa operatiunea de interogare a soldului din conturile curente si posibilitatea de a plati serviciile companiilor de telefonie mobila (facturi, cartele preplatite), iar Raiffeisen si Romexterra permit chiar si achitarea de facturi catre anumiti furnizori de utilitati. Clientii Raiffeisen pot afla prin intermediul unui SMS si unde se afla cel mai apropiat sediu de banca sau bancomat Raiffeisen.

Pentru interogarea soldului tot ce trebuie facut este apelarea unui numar special, informatia fiind trimisa prin SMS. Aceste SMS-uri primite au tarif special si vor fi incluse pe factura telefonica a clientului, in general pretul lor fiind intre 0,18-0,23 dolari. Daca se efectueaza si transferuri taxa pentru acestea va fi retinuta din contul bancar al clientului (0,3 euro la Raiffeisen). Raiffeisen percepe un abonament de 0,5 euro/luna pentru serviciul de mobile banking, iar Romexterra il ofera la pachet cu internet banking-ul (unde se achita o taxa de 2 euro/luna doar daca serviciul nu este folosit).

Pentru platile efectuate catre companiile de telefonie mobila (facturi, cartele preplatite) nu se percep comisioane.

Broker Cluj intentioneaza sa emita obligatiuni

Compania SSIF Broker Cluj-Napoca vrea sa propuna actionarilor realizarea unei emisiuni de obligatiuni cu o valoare totala de pana in 20 de milioane de RON. Compania intentioneaza sa utilizeze suma obtinuta din emisiunea de obligatiuni pentru investitii pe pietele financiare, scopul fiind cel de a mari profitul actual al companiei.

Perioada de subscriere a acestor obligatiuni propusa de companie este octombrie-decembrie 2006, aprobarea putand fi obtinuta in cadrul intalnirii actionarilor care va avea loc in luna octombrie.

SSIF Broker Cluj-Napoca este singura companie de brokeraj listata la Bursa de Valori Bucuresti si ar putea deveni si prima companie care sa obtina o finantare printr-o emisiune de obligatiuni. 

Pensiile vor putea fi primite in orice cont bancar

In curand pensiile vor putea fi platite direct intr-un cont bancar, comisionul de virare a sumelor in cont fiind suportat de la bugetul de stat si neputand sa depaseasca 0,15% din suma virata. Pensia va putea fi virata atat intr-un cont curent cat si intr-un cont de card deschis la orice banca din Romania. Posta Romana va continua deasemenea sa distribuie pensiile la domiciliu.

Aceste masuri au fost luate dupa ce CEC si Bancpost au anuntat ca renunta la serviciile prin care asigurau plata pensiilor din cauza comisioanelor prea mici incasate de la stat.

Capcanele dobanzii anuale efective

Conform legii, toate institutiile bancare si de creditare din Romania sunt obligate sa afiseze dobanda anuala efectiva (DAE) pentru fiecare tip de credit. Aceasta dobanda anuala efectiva a fost gandita ca un indicator a costurilor unui credit, insa bancile pot jongla foarte usor cu valoarea acesteia.

Dobanda anuala efectiva difera pentru acelasi tip de credit in functie de valoarea creditului, durata de rambursare, comisioane. De exemplu, daca un credit are cateva comisioane fixe (de analiza dosar) si inca cateva comisioane procentuale (de acordare a creditului de exemplu) care se percep la inceput, aceste comisioane se vor reflecta in DAE. Daca de exemplu avem un comision de analiza dosar de 30 de euro si un comision de acordare de 3%, DAE va fi cu atat mai mica cu cat durata de rambursare si valoarea creditului vor fi mai mari. De exemplu, la un credit de 1.000 de euro, 30 de euro reprezinta 3%, iar la unul de 100.000 reprezinta 0,03%. La fel, comisionul de 3% pentru acordarea creditului se reflecta in DAE la aproximativ jumatate (pentru ca in realitate calculele sunt ceva mai complexe) intr-o perioada de 10 ani fata de o perioada de rambursare de 20 de ani.

Pentru a da iluzia ca practica o dobanda anuala efectiva foarte mica, bancile pot sa faca aceast calcul pentru o suma si o durata care sa le avantajeze (in general pentru sume si durate mai mari DAE va scadea). Voi face o mica demonstratie in continuare. Sa presupunem ca vrem sa luam un credit de la o banca care are un comision de analiza dosar de 200 RON, un comision de acordare de 3% si o dobanda anuala (a nu se confunda cu dobanda anuala efectiva) de 12%.

In cazul in care dorim sa luam 5.000 de RON pe o perioada de 5 ani vom avea o dobanda anuala efectiva de 14,28%, iar in cazul in care dorim sa luam 20.000 de RON pe o perioada de 10 ani vom avea o dobanda anuala efectiva de 12,57%, adica cu 1,71% mai mica (si putem lua exemple cu diferente si mai mari, ca sa nu mai zic ca de obicei mai apar si alte comisioane care influenteaza si mai mult diferenta). De cele mai multe ori banca va alege sa prezinte o dobanda anuala efectiva calculata in asa fel incat dobanda sa para cat mai mica, iar pentru a avea o idee clara si a putea face o comparatie intre mai multe oferte de credite de cele mai multe ori va trebui sa calculati singur (iar calculele nu sunt deloc simple).

Eventual solicitati comisarului de credit sa va calculeze dobanda anuala efectiva personalizata la creditul pe care doriti sa il luati. Si in nici un caz nu va bazati pe ceea ce afiseaza bancile - fara o specificatie completa a duratei si valorii creditului pentru care a fost calculata DAE compararea dobanzilor anuale efective a doua banci este ca si comparatia dintre mere si pere.

Cresterea economica va aduce si marirea salariilor

Daca din 1990 pana acum salariile nu au crescut in acelasi ritm cu cresterea economica, analizele arata ca situatia se va inversa in urmatorii ani.

Astfel, din 1990 incoace cresterea reala economica este de aproximativ 18% (dupa ce pana in 2003 a fost negativa), insa salariile sunt inca sub valoarea reala a celor din 1990 (la aproximativ 92% din valoarea celor din 1990).

Insa pana in 2010 se estimeaza ca ritmul de crestere a salariilor va depasi ritmul de crestere economica, estimandu-se o crestere salariala de 46% si o crestere economica de 44%. Anul viitor de exemplu, se asteapta o crestere a salariului mediu de 11% raportata la euro, precum si depasirea de catre PIB a pragului de 100 de miliarde de euro.

Invatam termeni noi: deflatia

Iata ca dupa 16 ani in care inflatia a ajuns in anumiti ani si peste 100%, ne confruntam cu un fenomen nou in Romania post-decembrista: deflatia. Pentru prima data in ultimii 16 ani, luna august a adus o ieftinire generala a produselor si serviciilor, chiar daca procentul de ieftinire este nesemnificativ: 0,07%.

Faptul ca nu a fost inflatie in luna august da sperante BNR si Guvernului ca vor reusi sa se incadreze in procentul de inflatie estimat la inceputul anului, adica 5% plus/minus un procent.

Au existat mai multi factori care au contribuit la realizarea acestei performante: in primul rand luna august este in general una dintre lunile cu cele mai mici rate ale inflatiei din cauza fructelor si legumelor care ating preturi minime in aceasta luna. La acest lucru s-a adaugat si aprecierea leului fata de euro, precum si faptul ca nu au existat scumpiri ale produselor cu preturi administrate (utilitati in general) si nici mariri de accize (accizele la tigari si alcool deja au fost marite cu cateva luni in urma).

Calculata pe perioada august 2005-august 2006, inflatia a fost de 6,02%, deasemenea un record. De la inceputul anului, inflatia pana in luna august este de 2,7%, insa cel mai probabil ca in urmatoarele 4 luni se va urca usor spre 6% intrucat urmeaza lunile de iarna cand presiunea inflationista este mare.

Crestere economica peste asteptari

Cresterea economica a fost de 7,8% in al doilea trimestru, dupa ce in primul trimestru fusese de 7,4%. Sustinerea cea mai puternica a venit din partea constructiilor (+14,2%), industriei (+7,8%) si a serviciilor (+7,5%).

Surpriza a venit din partea industriei, a carei crestere este record pentru ultimii 5 ani. Ca si in anii trecuti, agricultura este cel mai neproductiv domeniu, rezultatele fiind influentate si de inundatiile care au avut loc in ultimii ani. Serviciile reprezinta aproximativ 51% din Produsul Intern Brut (PIB), industria 27%, constructiile 5% iar agricultura 3%.

Rata investitiilor este ridicata, ritmul de crestere a acestora fiind superior ritmului de crestere a consumului.

In prima jumatate a anului PIB-ul a ajuns la 38,7 miliarde de euro, cu 24% mai mare decate cel din aceiasi perioada a anului trecut, lucru datorat si aprecierii leului fata de euro si a inflatiei.

Cele mai mare cresteri in industrie au fost in industria chimica (+46%), a mobilei (+24,6%), metalurgica si alimentara (+20%).

Raiffeisen lanseaza creditele in franci elvetieni

Dupa ce OTP Bank a introdus in Romania creditele in franci elvetieni, cu dobanda promotionala de 4,99% (acum este de 6,5%), acum si Raiffeisen Bank vine cu un pachet de credite in franci elvetieni. Francul elvetian este renumit pentru stabilitatea sa, iar intrucat dobanda internationala este mai scazuta pentru francul elvetian decat pentru euro si dolar si bancile pot acorda credite in aceasta moneda cu dobanda mai scazuta.

Pentru creditele imobiliare sau ipotecare in franci elvetieni dobanda Raiffeisen Bank este de 4,9%, cu doua puncte procentuale mai scazuta decat la creditele in euro. Creditul de nevoi personale cu garantie imobiliara, denumit FlexiPlus, are o dobanda de 5,9%, deasemenea cu 2 puncte procentuale mai mica decat la creditele de nevoi personale in euro. Pentru aceste credite exista un comision de procesare de 2%.

Succesul creditelor in franci elvetieni a fost confirmat pe pietele din Polonia, Ungaria si Austria in ultimii ani, acest succes datorandu-se dobanzilor mici si stabilitatii fata de euro.

Romexterra Bank ofera 9,1% la depozitele pe 24 de luni

Romexterra Bank a majorat de curand dobanzile la depozite, acestea fiind printre cele mai mari de pe piata. In timp ce pentru depozitele la termen de 9 si 12 luni in lei se ofera 8,1%, iata ca exista si o oferta interesanta pentru depozitele de durata mai indelungata, de 24 de luni, si anume o dobanda de 9,1%. Aceasta dobanda nu este fixa insa si probabil ca nu va ramane la valoarea de 9,1% pe intreaga durata a depozitului, ci este calculata ca fiind cu un procent mai mare decat dobanda la depozitele la termen de 12 luni, care este ajustata periodic in functie de evolutiile de pe piata bancara.

Suma minima necesara constituirii unui astfel de depozit, denumit Atractiv 24, este de 1.000 RON, iar dobanda nu este pierduta nici in cazul in care banii sunt scosi mai repede (in schimb este perceput un comision mai mare de retragere, care variaza in functie de cat de repede sunt retrasi banii intre 0,2% - dupa 24 de luni -  si 2% in primele 3 luni). Deschiderea de cont este taxata cu 2.5 RON.

O alta optiune interesanta si care permite accesul la bani oricand fara pierderea dobanzii este depozitul Acumulare, care are un termen de 12 luni insa dobanda se calculeaza zilnic - practic este ca si un cont curent (depozit de tip revolving). Dobanda oferita la acest depozit este de 6,5% pentru sumele de peste 2.000 de RON si 3% pentru sumele intre 500 si 2000 de RON. Comisionul de retragere este intre 0,35 si 0,5% (pentru a avea 0.35% trebuie sa anuntati cu 4 zile inainte ca doriti sa retrageti bani).

Este foarte bine ca bancile ofera tot mai des depozite cu facilitati de cont curent, adica dobanzi decente dar si posibilitatea retragerii banilor fara a se astepta pana la sfarsitul perioadei de depozitare. Personal dintre aceste tipuri de conturi prefer contul Cont’ROL de la ING Bank care are asociat un card Visa Electron si care ofera 6,85% dobanda pentru sumele de peste 700 RON, iar comisionul de retragere este 0,2% sau 0% in cazul in care faceti plati direct cu cardul. Daca insa probabilitatea de a avea nevoie de bani urgent in urmatoarele 24 de luni este scazuta, depozitul Romexterra cu dobanda de 9,1% este o optiune mai mult decat interesanta.

Si inainte de a incheia vreau sa spun urmatoarele: am auzit la multi ideea ca intrucat bancile abia ofera o dobanda comparativa cu rata inflatiei nu merita sa depuneti bani la banca. Este adevarat ca la final dobanda reala oferita (dupa ce se mai scad eventuale comisioane si impozite) este comparativa cu rata inflatiei (cateodata chiar mai mica), insa daca tineti banii acasa nu veti obtine nici macar cei 6-9% si veti fi si expusi furtului sau distrugerii banilor intr-un incendiu. Iar depozitele bancare sunt garantate de catre stat in limita unei sume de 15.000 de euro (20.000 de euro de la 1 ianuarie 2007) deci sunteti protejati in fata unui eventual faliment al bancii.