Arhiva pentru June 26th, 2006
Creditele in valuta, tot mai scumpe

In ultimii ani creditele in valuta au fost preferate celor in lei pentru ca dobanda era semnificativ mai mica insa in ultima vreme situatia s-a cam schimbat, iar perspectivele pentru creditele in valuta sunt sumbre. De doi-trei ani incoace banca centrala americana (FED) a crescut in continuu dobanda de interventie si piata se asteapta ca la sfarsitul acestei luni sa o faca din nou. Astfel, creditele in dolari nu mai sunt de ceva vreme in ofertele bancilor in special din cauza acestui lucru, actuala dobanda de interventie fiind de 5% (fata de cea a Bancii Centrale Europene de 2.75%).

De exemplu, persoanele care au contractat un credit a carui dobanda este variabila in functie de LIBOR (dobanda interbancara la dolar) au cresteri ale ratei dobanzii de aproximativ 4% in ultimii 3 ani. Astfel, daca ati contractat un imprumut in dolari acum trei ani avand o dobanda calculata dupa formula LIBOR la 6 luni + 7 puncte procentuale (un exemplu de credit ipotecar la BCR), acum trei ani aveati o dobanda de aproximativ 8.1% iar acum aveti 11.7% cu perspective de crestere la sfarsitul lunii iunie la 12.4-12.5% (dobanda se recalculeaza la fiecare 6 luni la acest credit). La aceasta diferenta de dobanda, ratele difera semnificativ: la un credit de 20.000 de dolari luat pe 15 ani, acum trei ani aveati o rata de 192.3 USD iar din luna iulie anul acesta veti avea aproximativ 246.5 USD, deci o crestere a ratei cu peste 54 USD, adica cu 28%! Singura alinare este ca acum trei ani plateati pentru un dolar 33.000-34.000 ROL, iar anul aceasta ati platit in general intre 2.7 si 2.8 RON (desi in ultimele zile se constata o tendinta de crestere spre 2.9). Astfel, calculand in lei, 192.3 USD la un curs de 34.000 ROL reprezentau 6.538.200 ROL, iar 246.5 USD calculati la un curs de 28.000 ROL reprezinta 6.902.000 ROL, adica o crestere cu doar 5.5% a valorii ratei in lei. Insa, daca aveti un venit lunar raportat la dolar atunci si venitul dumneavoastra in lei a scazut odata cu cursul valutar si mai mult ca sigur ca cei 54 de dolari in plus reprezinta o cheltuiala semnificativa si probabil neprevazuta acum trei ani.

In ultima vreme s-a constatat si o tendinta de crestere constanta a dobanzii de interventie a Bancii Central Europene, tendinta fiind de a recupera diferenta procentuala intre dobanda de interventie la euro si cea la dolar. Deci acelasi fenomen de crestere a dobanzii are loc si pentru creditele in euro, chiar daca cresterea pana acum a fost mult mai mica (de aproximativ 1 punct procentual). Prognozele pentru dobanda de interventie la euro sunt sumbre pentru cei care au luat credite in euro, deci daca aveti un credit in euro cu dobanda variabila asteptati-va la cresteri ale ratei la fiecare recalculare in urmatoarea perioada.

Sfatul meu este sa va ganditi bine inainte de a alege moneda in care sa contractati un credit si sa tineti cont de tendintele de pe piata: dobanzile la dolar si euro sunt in crestere, iar la lei in scadere. Deci daca aveti de ales intre o dobanda actuala de 9% la un credit in euro si 10% la un credit in lei, s-ar putea sa fie mai avantajos pentru dumneavoastra sa alegeti creditul in lei, care desi momentan este mai dezavantajos poate deveni mai ieftin dupa o perioada relativ scurta (iar in general un credit il luati pentru multi ani de-acum incolo). Luati-va o marja cand va faceti calculele si tineti cont si de o eventual marire a ratei creditului si nu in ultimul rand tineti cont si de modul in care este calculat venitul dumneavoastra lunar - fix in lei sau raportat la euro sau dolar. Iar daca deja ati apucat sa luati creditul, nu uitati ca puteti oricand sa faceti o refinantare.