Arhiva pentru April 3rd, 2006
Primul milion e cel mai greu

Nu stiu voi, dar eu as vrea ca inainte de a implini 40 de ani sa fiu milionar, macar in lei noi daca nu in euro sau dolari. Insa in afara cazurilor de castiguri la loto, mosteniri neasteptate sau cine stie ce metode ilegale, in general acest lucru se poate realiza doar prin munca multa si investitii cat mai bune a banilor economisiti (oricum asta e metoda care mi se pare mie cea mai accesibila si despre care voi discuta in continuare).

In primul rand trebuie sa intelegeti de ce vreau sa fiu milionar. Nu vreau sa fiu milionar ca sa pot sa-mi cumpar Maybach (desi cu un milion de RON nici nu as putea) sau vreun yacht, ci pentru a putea sa-mi asigur un venit decent fara sa fiu nevoit sa lucrez 8-12 ore pe zi, 22-31 de zile pe luna pentru asta. Adica sa pot obtine prin investirea acestor bani intr-un un portofoliu diversificat de depozite bancare, obligatiuni, investitii imobiliare, actiuni (astfel incat riscul sa fie suficient de mic) un venit lunar decent, in jur de 1500 de euro lunar. Bineinteles ca in 10 ani salariul mediu pe economie va creste destul de serios si probabil ca vom ajunge undeva la nivelul actual de salarizare al Ungariei, deci un salariu de 1500 de euro ar trebui sa fie decent. Intrucat este vorba de un milion de lei, sa presupunem ca tinta noastra este sa avem peste 10 ani un venit lunar de 5.000 de RON (am presupus ca raportul dintre euro si leu nu se va schimba puternic). Asta inseamna 60.000 de RON anual, adica 6% dintr-un milion de lei - echivalent cu obtinerea unei “dobanzi” anuale de 6%, lucru dealtfel destul de plauzibil tinand cont de tipul portofoliului considerat.

Cea mai sigura metoda de a putea ajunge bogat este de a economisi constant, a investi banii economisiti cat mai eficient si a avea rabdare ca investitiile sa dea roade. Pentru a vedea care este efectul timpului asupra investitiilor sa facem urmatorul calcul: presupunand ca am putea investi initial o suma astfel incat sa avem o “dobanda” anuala constanta de 25%, in 10 ani de zile am avea de aproximativ 9.3 ori mai multi bani, in 20 de ani la de 86.7 ori mai multi bani, iar in 30 de ani la de 807.8 ori mai multi bani! Adica ca sa ajungem sa avem un milion de lei noi (10 miliarde lei vechi) peste 30 de ani, tot ce trebuie sa facem este sa investim acum 1.238 de lei (12.380.000 lei vechi) astfel incat sa produca constant o “dobanda” anuala de 25%! Si totusi nu este asa de simplu, intrucat e foarte greu sa obtinem o crestere anuala constanta de 25% a sumei investite, ca sa nu mai zic ca iti trebuie o vointa de fier ca sa astepti 30 de ani fara sa incepi sa cheltui din banii castigati. Totusi, cred ca ati inteles ca timpul este esential in aceasta ecuatie intrucat formula de calcul este urmatoarea:
Averea peste X ani = Suma investita initial * (1 + ”dobanda” anuala/100) la puterea X - unde X reprezinta numarul de ani. Cresterea fiind exponentiala, valoarea exponentului este cea mai importanta in ecuatie. Deci sfatul numarul unu este sa faceti exponentul (timpul) cat mai mare, adica sa aveti rabdare cu investitiile pe care le faceti si sa ganditi pe termen lung. Observam ca mai exista inca doua componente ale ecuatiei care pot determina cresterea mai mica sau mai mare a valorii finale: suma investita initial si dobanda/cresterea anuala obtinuta. Astfel, pentru a deveni bogati, trebuie sa investiti pe durata lunga, sume cat mai mari, iar investitiile sa va aduca o crestere anuala cat mai buna - cred ca stiati asta dar am justificat-o si matematic. Formula de mai sus reflecta modul in care creste o suma initiala investita, fara a mai face investitii noi de-a lungul perioadei. Insa presupunand ca nu aveti o suma mare initiala de investit, solutia este sa investiti constant, lunar, trimestrial, anual, noi sume. Deci sa economisiti cat mai mult.

Dupa cum ziceam si mai sus, este putin probabil ca veti reusi sa realizati investitii care sa va aduca timp de cativa zeci de ani o crestere de 25% anuala constanta, insa in functie de abilitatile dumneavoastra de investitor puteti obtine 5, 10, 15%, in unii ani probabil si mai mult. Exista diverse metode de a va creste valoarea investitiilor, de la banala dobanda bancara, pana la bursa, investitii imobiliare, dezvoltarea unei afaceri proprii. Sfatul meu este sa combinati mai multe tipuri de investitii care vi se potrivesc - daca nu doriti sa riscati prea mult si nu aveti experienta in domeniul financiar-economic, cel mai simplu e sa investiti o parte din bani in depozite bancare, obligatiuni, titluri de stat, eventual fonduri de investitii cu risc mic-mediu. Si investitiile imobiliare sunt considerate la ora actuala destul de sigure si pana acum in cele mai multe cazuri s-au dovedit a fi o metoda sigura de crestere. Pentru cei cu experienta mai mare si apetit pentru risc, puteti investi pe bursa, in general in actiuni a unor companii mari si care au un istoric si o lichiditate buna (asa numitele blue-chips), sau daca aveti inspiratie si in companii mai putin cunoscute. O metoda buna de crestere poate fi investitia intr-o afacere proprie, unde cresterile pot fi spectaculoase daca aveti calitati de manager si idei inovatoare.

Oricum, voi face si niste calcule orientative si mai realiste - unul cu o rata de crestere de 10% anuala si altul cu o crestere de 15% anuala. Astfel, daca investim initial 5.000 de RON, iar apoi anual inca 10.000 de RON (aproximativ 830 RON lunar), si reusim sa mentinem o rata de crestere constanta de 10%, vom ajunge dupa 25 de ani la aproximativ 1.040.000 de RON. Investind dupa acelasi model, dar cu o rata de crestere de 15%, dupa 20 de ani vom fi milionari, mai precis un pic peste 1.100.000 RON.

Daca 20 de ani ca sa ajungeti milionari e prea mult, solutia este sa puneti mai mult de 830 RON deoparte lunar si sa obtineti rate de crestere anuale superioare - lucru nu tocmai usor, dar nu imposibil. Studiati presa economica, piata imobiliara, bursa, oportunitatile de afaceri si e imposibil sa nu gasiti metode eficiente de a investi. Pana atunci, va urez rabdare si inspiratie in investitii.