Arhiva pentru March 21st, 2006
Cardul de credit - Pro si contra

Cardul de credit a fost gandit de banci pentru a fi un instrument foarte comod prin intermediul caruia sa ne putem imprumuta cand avem nevoie. Dar, dupa cum am mai zis in cateva articole, comoditatea se plateste. Cum? Prin dobanzi si comisioane ridicate, bineinteles.

Aveti grija la perioadele de gratie pe care le au majoritatea cardurilor de credit (perioade de 30-55 zile in care nu vi se percepe dobanda pentru banii imprumutati) si folositi-le in favoarea dumneavoastra. Trebuie sa fiti foarte bine organizat si controlat ca sa puteti sa returnati banii imprumutati in perioada de gratie. Daca nu reusiti sa returnati banii la timp veti plati o dobanda intre 20 si 30%, iar daca depasiti si perioada in care ar trebui returnati rata minima lunara veti plati chiar si pana la 40% sau comision de nerambursare de 5%!

Deci in primul rand trebuie sa intelegeti ca daca optati pentru un card de credit si luati imprumut, este recomandat sa fiti foarte “disciplinat” la returnarea ratelor lunare, altfel veti plati si comisioane si dobanzi de 3-4 ori mai mari decat pentru un credit obisnuit.

Chiar si cei care pot respecta perioada de gratie pe care o au mare parte a cardurilor si returneaza tot timpul banii inaintea expirarii acestei perioade, daca vor lua credit cash de la bancomat vor plati comisioane de eliberare cash de 0.5-1% (sau chiar mai mari). Astfel, daca strategia dumneavoastra este de a ridica bani lunar credit si a-i returna inapoi inaintea expirarii perioadei de gratie, veti plati totusi comisionul de ridicare, sa zicem de 1%, si daca veti face in fiecare luna aceiasi operatie veti plati acest comision de 12 ori pe an, ceea ce va aduce la o dobanda de 12% anuala - si asta fara sa intrati efectiv in perioada in care vi se ia dobanda (si daca nu faceti operatia de 12 ori pe an, 1% pe luna este tot echivalentul a 12% anual).
O strategie buna de a va imprumuta ieftin cu ajutorul cardului de credit este urmatoarea: faceti cumparaturi de o anumita suma pe care le platiti cu cardul (comisionul va fi 0) si depuneti banii inapoi inaintea expirarii perioadei de gratie. A doua zi dupa ce ati depus banii puteti din nou sa faceti cumparaturi si tot asa. Singurele comisioane pe care le veti plati in acest mod sunt cele fixe de administrare anuala a cardului, deschiderea contului, analiza pentru emiterea cardului care sunt destul de mici. Practic facand acest lucru luna de luna, in mod real obtineti maxim un venit lunar in avans (daca cheltuiti mai mult decat castigati lunar constant nu veti putea acoperi urmatoarea luna banii).

Concluzia mea este urmatoarea: daca va faceti un card de credit, fiti disciplinat in folosirea lui si nu intrati decat in mod exceptional in perioada in care vi se ia dobanda pentru creditul luat pentru ca in general veti plati dobanzi de 2-3 ori mai mari decat pentru un credit obisnuit. In general incercati sa aplicati metoda de plata cu cardul la comercianti si returnarea banilor inainte de expirarea perioadei de gratie, care aplicata constant va va oferi pana la un salar lunar in avans. Daca vreti un imprumut pe o perioada mai lunga, nici nu va ganditi sa il luati de pe cardul de credit - alegeti un credit obisnuit de consum - veti iesi mult mai ieftin si cu dobanzile si si cu mai putine comisioane. Nu fiti comozi - comoditatea se plateste

Diversificarea investitiilor

Exista mai multe metode destul de bune de a investi banii in Romania: imobiliare, bursa, deschiderea unei afaceri, fonduri de investitii, obligatiuni iar in lipsa de altceva chiar si depozit bancar (care acum aduce abia un pic peste inflatie dar decat sa tinem banii acasa la saltea tot e mai bine).

Exista insa o mare diferenta intre aceste metode. De obicei cele care aduc rate de profit bune nu sunt neaparat foarte lichide - adica e greu sa retragem repede banii daca avem nevoie.
De exemplu, o investitie intr-un teren sau imobil s-a demonstrat a fi in ultimii ani o idee foarte buna, dar nu putem spune ca este o investitie lichida pentru ca daca avem nevoie de banii investiti in termen de 24 de ore e foarte greu sa reusim sa vindem imobilul foarte repede (si sa il vindem si la un pret bun).
Investitia intr-o afacere poate fi una foarte buna daca aveti un instinct bun si calitati de manager, dar deasemenea este o investitie pe termen lung si cu un grad de risc ridicat.

Bursa este in general mai lichida dar daca tocmai trece printr-o perioada mai proasta poate ca nu ati dori sa vindeti la preturile respective. Obligatiunile au de obicei un termen la care se pot rascumpara, fondurile de investitii de asemenea cer de multe ori ca investitia sa fie mentinuta un anumit timp. Depozitele la termen au si ele restrictii la retragere, o retragere inainte de termen insemnand o pierdere a dobanzii sau plata unor comisioane.

Dupa cum putem observa, fiecare tip de investitie are un termen recomandat de a mentine banii investiti pentru a realiza profit si o anumita lichiditate - durata intre decizia de a vinde si intrarea efectiva in posesia banilor.
De aceea este bine sa investim banii in mai multe moduri, analizand care este probabilitatea de a avea nevoie de o anumita suma intr-un anumit timp, ce profit poate sa aduca fiecare dintre investitii, siguranta investitiei, etc.
Daca avem sume relativ mari de investit, in general este comod si destul de sigur de investit in domeniul imobiliar - terenuri, imobile. Preturile au explodat in ultimii ani si analistii spun ca inca vor mai creste.
Daca aveti cunostinte bursiere sau aveti incredere sa dati banii unui broker pentru a-i investi pe bursa atunci si bursa este o optiune interesanta tinand cont de cresterile din ultimii ani.
Pentru cei care au sume mai mici de investit si nu vor sa riste sa investeasca banii pe bursa, dar totusi vor un profit mai mare decat poate oferi banca, exista fondurile de investitii care in general investesc banii tot pe bursa, dar si in titluri de stat, obligatiuni, ceea ce inseamna un risc mai scazut decat o investitie directa pe bursa.
Totusi si fondurile de investitii au un anumit grad de risc, iar daca nu doriti sa vi-l asumati puteti investi direct in obligatiuni sau pentru comoditate intr-un depozit bancar la termen unde inca mai puteti obtine dobanzi de 8-9% pentru termene mai indelungate.

Recomandarea mea este sa pastrati si o anumita suma intr-un cont curent care are asociat si un card bancar de tipul celui oferit de ING Bank, care la ora actuala are o dobanda de 6.75% si va ofera lichiditate maxima - puteti depune si retrage bani oricand (chiar si duminica seara intrucat operatiunea se realizeaza automat in sediul ING direct la bancomat - chiar si pentru depuneri) sau puteti plati direct cu cardul (operatiune pe care dupa cum stiti nu exista comision).

Sfatul meu este sa investiti banii in mai multe moduri, in functie si de suma si riscul care doriti sa vi-l asumati. Mentineti o anumita suma (un salariu de exemplu) pe un card care va ofera o dobanda acceptabila - de genul celui de la ING. Puteti sa adunati-depuneti bani pe card, pana aveti o suma mai mare pe care sa o investiti in ceva care sa va aduca mai mult profit. De exemplu cand ati adunat cateva salarii, puteti sa ridicati o parte si sa ii investiti in obligatiuni, fond de investitii, depozit la termen cu dobanda mai buna sau pe bursa. Pe masura ce reusiti sa puneti deoparte mai multi bani puteti sa ii investiti intr-un teren sau imobil sau alte obiecte a caror valoare creste in timp - obiecte de arta, aur, etc.

Observati ca o investitie care aduce procentual castiguri mai mari anuale necesita de obicei sume mai mari de investit, riscuri mai mari, lichiditate mai mica, termene lungi pentru investitii. Deci nu este comod si usor sa faci banii sa aduca multi bani inapoi - tocmai de acceea trebuie sa hotarati cat sunteti dispus sa riscati intr-o investitie si ce anume doriti: un procent de castig foarte bun insa cu riscuri mai mari, sume mai mari implicate, termene mai lungi de investitie sau un procent mai mic de castig, cu riscuri mici, termene mai scurte de investitie.

Oricum incercati sa nu va investiti toti banii intr-un singur loc pentru a mari siguranta investitiei. Combinati depozitele bancare cu bursa, fondurile de investitii sau daca aveti mai multi bani cu imobiliarele. Calea sigura de a aduna bani este sa investiti constant banii in ceva ce ar putea aduce mai multi bani - daca ii tineti acasa riscati sa ramaneti fara ei in cazul unui furt sau incendiu si pe langa asta sigur nu va vor aduce alti bani. Incercati sa va propuneti sa puneti deoarte lunar o anumita suma de bani si tineti-va de ceea ce v-ati propus. Daca in fiecare luna veti ceda tentatiei de a cheltui banii nu o sa reusiti sa adunati bani niciodata pentru ca la urma urmei nu trebuie sa castigati multi bani neaparat, ci sa cheltuiti constant mai putin decat castigati, iar banii ramasi lunar sa-i investiti cu cap